Почему ОСАГО остается в убытке

Несколько дней назад случилось самое ожидаемое событие на авторынке - Президент РФ подписал закон о приоритете натурального возмещения по ОСАГО. То есть теперь при ДТП нам будут в приоритетном порядке ремонтировать автомобили, используя новые детали. За ремонт не нужно будет доплачивать. Интересное нововведение!

Зачем же страховые компании пошли на такой шаг, ведь очевидно, что новые запчасти стоят дороже восстановленных? Соответственно, это должно повысить расходы страховых.

Решил разобраться.

Этот шаг был сделан для того, чтобы, в первую очередь, устранить деятельность «криминальных» автоюристов (думаю вы понимаете о чём я), чтобы уменьшить общую убыточность ОСАГО ( и оно действительно в убытке, об этом ниже). Страховое сообщество сознательно шло на неучет износа деталей при ремонте. Эти затраты должны были бы компенсироваться за счет снижения судебных выплат (особенно, недобросовестным посредникам) и за счет скидок от СТО, которые СК могли бы получить за счет увеличения потока клиентов. Но то, что хотели вначале и то, что получили на выходе – небо и земля) Как это типично для нас. Вроде бы все ничего, а как в глубину посмотришь, так волосы дыбом встают!) Я серьезно.

Вот ремонт. Но действует не для всех, а для новых договоров. То есть еще год мы кормим автоюристов.

Немного статистики. Эти автоюристы по судам каждый год изымают из отрасли миллиарды. В 2016 им в карманы ушло 40 млрд рублей! 40!

Иные скажут, что страховые могут себе это позволить. Не могут.

И еще немного статистики.

Все мы привыкли делать расчеты доходов простым математическим способом: взял доходы, отнял расходы, получил дельту. Как с зарплатой. Получил 60 тысяч, в месяц потратил 40, 20 можно отложить. Так и страховые компании: продали нам за год полисы ОСАГО, допустим, на 200 млрд рублей, а выплатили за ущерб -100 млрд. Прибыль – 100 млрд? Такие примитивные расчеты делают нас всех миллионерами. Только в теории. На практике все иначе.

Причём в данном случае 2х2 – не равно четырем. И никогда не будет. Потому что здесь не учитывается множество факторов.

Смотрите, по закону из всех собранных премий на выплаты по ущербу идет 77%, еще 3% - в резервный фонд для компенсационных выплат и 20% - на работу самой страховой компании (я думал, будет больше, не самая простая работа). При этом за выплатой по убыткам по одному договору ОСАГО можно обращаться в течение 3-х лет, а по выплатам за вред здоровью - и вовсе в любые последующие годы.

Как правило, большая часть этих выплат приходится на второй год. То есть если я в 2016 году приобрел полис ОСАГО, по нему я буду получать выплаты, начиная с 2016 года. А если в декабре 2019 приду, то буду получать до 2020 года.

Я посмотрел данные Российского союза автостраховщиков, у них, кстати, есть данные по всему рынку, все расписано достаточно четко и совпадает с моими размышлениями.

Так вот, по данным РСА, по договорам ОСАГО:
в 2016 году, в 2016 году было оплачено 24% убытков на 42,5 млрд рублей
в 2017 году ожидается оплата 59% убытков на сумму 104,6 млрд рублей
в 2018 году – 13% на 23 млрд рублей, в 2019 году – 3% на 5,3 млрд рублеq
в 2020 году – 1% на 1,8 млрд рублей. Размер выплат по жизни и здоровью составит 2 млрд рублей.

Объем расходов на ведение дел страховыми компаниями и резервы компенсационных выплат составляют 23%, в отношении договоров 2016 года эта сумма составляет 52,4 млрд рублей.

Складываем. Получается 231,6 млрд рублей. При том, что договоров ОСАГО продали на 228 млрд рублей (на сайте ЦБ глянул, кому интересно, ссылку кину). Даже простое вычитание говорит нам об убытке в 3,6 млрд рублей. И это я еще по прошлым годам не прошелся, там вообще страшно смотреть.

А теперь вернемся к автоюристам-мошенникам (именно к тем кто разводит, а не к честным юристам). Эти 40 млрд рублей ой как бы пригодились рынку. Но нам всем опять остается ждать, когда же их изолируют. Но, с учетом того, что страховые компании при 2 –х жалобах на качество ремонта (да, они и эту нагрузку взяли на себя), могут лишиться на год права на осуществление этого ремонта восстановительного и вернуться к денежным выплатам, становится как-то не по себе. Ведь никто не может работать себе в убыток. А автовладельцы не хотят доплачивать за ремонт, потому что при денежной выплате учитывается износ. Что и правильно, ведь даже новый автомобиль при выезде от места покупки сразу в стоимости теряет 10%.

Наверное, тут надо сделать что-то еще. Может быть, как-то задействовать власть и полицейских, пусть хотя бы этих мошенников отлавливают интенсивнее. Не знаю. Подумаю. Еще напишу.

Оригинал можно прочитать здесь