Без права на возврат

Благодаря госпрограмме рефинансирования ставок по ипотечным кредитам за последние два года число сделок с использованием кредита или рассрочки на рынке недвижимости растет. Так, по данным Центробанка России, на 1 марта 2016 года населению было выдано рублевых ипотечных кредитов на 3,9 трлн. рублей, валютных – на 175 млрд. рублей.

Впрочем, эксперты – члены Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России – поспешили успокоить общественность, сообщив народу свое мнение: ипотечные заемщики должны сохранить право гасить кредиты досрочно. Совет, рассмотрев 18 апреля подготовленные ко второму чтению поправки, рекомендовал Госдуме доработать их. В нынешнем виде проект документа меняет законодательство в интересах банков и других кредитных организаций, заявил РБК зампредседателя Совета Александр Маковский.

В неоплатном долгу

14 апреля Ассоциация российских банков (АРБ) отправила письмо на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой, в котором высказала опасения, что предлагаемая редакция отдельных статей ГК РФ лишает ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора».

Интересный факт: в 2015 году доля государственных банков на рынке ипотечного кредитования составляла 86%. Сбербанк увеличил свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов в первом полугодии 2015 года до 66% (в первом полугодии 2014-го – 51%). Эксперты говорят о том, что, возможно, речь может идти о желании крупных кредиторов перейти на германскую модель регулирования ипотеки.

В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, но там и средняя ставка по ним несравнима с нашей: например, по кредитам с десятилетним сроком выплаты она не превышает 3,5%, с пятилетним – 1,5%. Ставки по ипотечным кредитам в России сравнивать с этими цифрами не приходится. Одно дело, когда вы 30-40 лет выплачиваете кредит, взятый по 1-2% годовых, и совсем другое – по ставке выше 12%. «В этом случае стоимость квартиры, купленной на заемные средства, удваивается уже через 7-8 лет», – считает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Соглашаясь на займ под такие высокие проценты, многие заемщики планируют погасить его полностью или частично досрочно. По данным экспертов рынка, четыре из десяти заемщиков прибегают к досрочным выплатам.

Тем, кто уже взял кредит на покупку жилья или только собирается это сделать, ничего не остается, как ждать, что поправки к Гражданскому кодексу все-таки приведут в соответствие с нынешними реалиями и что законодатели не станут лишать людей возможности и права выбора – выплачивать раньше или жить под гнетом ипотеки десятилетиями. Все-таки человек должен сам делать этот выбор и не зависеть от воли на это кредиторов, которые, естественно, заинтересованы в том, чтобы заемщик был у них в кабале как можно дольше.

Российская ипотека в цифрах

Количество ипотечных сделок в первом квартале 2016 года было в 3,3 раза выше, чем за аналогичный период 2015 года. Так, по данным Ипотечного центра Est-a-Tet в январе нынешнего года доля ипотечных сделок в Москве составила 45,1%, в Подмосковье – 57,2%. Для сравнения: в январе 2015 года доля ипотечных сделок составляла 15,8% в столице и 20,8% – в области. В феврале текущего года доля ипотеки выросла: 48,2% сделок в Москве и 73% в Подмосковье. В марте процент ипотечных сделок немного уменьшился: 41,9% в Москве и 71,3% в Подмосковье, но все же остался на довольно высоком уровне.

Доля сделок с использованием ипотеки с господдержкой составила порядка 85% от общего числа таких сделок. Банки-лидеры ипотечного сегмента – ВТБ24, «Сбербанк России», «Возрождение», «Банк Москвы». Средняя ставка по ипотечным займам в январе 2016 года составила 11,7% по программам с господдержкой и 14,5% – по стандартным программам кредитования.

Наиболее популярные программы сегодня – «Ипотека с господдержкой» и «Победа над формальностями» (обе – ВТБ24, срок кредитования – до 30 лет, ставка – 11,75%, размер первоначального взноса – от 20% и от 40% соответственно); «Ипотека с господдержкой от «Сбербанка России» (срок кредитования – до 30 лет, ставка – 12%, первоначальный взнос – от 20%); «Апартаменты» (ВТБ24 и «Банк Москвы», срок кредитования – до 30 лет, ставка – 13,75%, первоначальный взнос – от 30%); «Ипотека с господдержкой» (банк «Возрождение», срок кредитования – до 30 лет, ставка – 12%, первоначальный взнос – от 20%).

Кредиты, несмотря на возможность принятия «ограничительной» поправки, пользуются большим спросом, так как маячит еще одна угроза ипотечному рынку: возможная отмена господдержки. Пик спроса пришелся на февраль, когда программа должна была завершиться, но в марте пришли новости о продлении программы.

Женщины – самые желанные... заемщики

Несмотря на все стереотипы, представительницы прекрасного пола становятся все более желанными клиентами для банков и финансовых организаций. Последние исследования, проведенные, в частности, на американском финансовом рынке, подтверждают тот факт, что женщины превосходят мужчин в управлении кредитами и финансами. В среднем у дам выше так называемый кредитный скоринговый балл (даже при большем количестве кредитных карт женщины имеют меньше кредитов и успевают погашать их вовремя), ниже объем задолженности и меньше просроченных платежей, чем у мужчин.

Например, средняя сумма ипотечного кредита у женщин на 7,9% ниже, они на 8,1% реже просрочивают платежи по ипотеке. Мужчины берут в долг больше и охотнее женщин, особенно когда речь идет о покупке жилья и автомобиля, но возвращают долги неохотно и не вовремя.

У российских банков, выдающих ипотечные займы, в картотеке надежных клиентов и дисциплинированных заемщиков числится немало женщин в возрасте 30-40 лет – одиноких бизнесвумен, воспитывающих одного-двух детей, и успешных в предпринимательстве, а также замужних женщин, обремененных детьми, мужем, полноценным хозяйством и работой.