Тайна вклада

В 2015 году физлица разместили вкладов на рекордные 23,2 трлн. рублей – на 25,2% больше, чем в 2014-м, свидетельствует статистика АСВ. Средний размер вклада составил 155 тыс. рублей. Наиболее активно росли средние (от 700 тыс. рублей до 1 млн. рублей) и крупные вклады (свыше 1 млн. рублей): во втором полугодии они увеличились соответственно на 33,9% и 53,2% по сумме и на 29,6% и 78,6% по количеству счетов. Основным стимулом здесь стал традиционно высокий уровень доходности по вкладам на большие суммы.

Что касается валютной структуры вкладов, то за прошлый год доля депозитов в долларах и евро выросла с 26,1% до 29,4%. АСВ отмечает также, что россияне по-прежнему доверяют в основном банкам из топ-30. Как показали недавние соцопросы, деньги в банки несут почти исключительно представители среднего класса, молодежь в возрасте 24–34 лет и жители Москвы и Санкт-Петербурга.

В то же время, по оценкам РИА Рейтинг, в 2015 году прибыль банков заметно сократилась: отечественная банковская система заработала 360 млрд. рублей против 589 млрд. рублей и 994 млрд. рублей в 2014-м и 2013-м годах соответственно. В части отзыва лицензий прошлый год во многом стал рекордным. Лицензий лишились почти 100 банков, или почти 15% от работающих. Среди них были по-настоящему крупные банки и даже целые банковские группы. Ничего подобного в России прежде не происходило.

Так что, с одной стороны, банковская система испытывает очевидные сложности, а с другой – немалая часть граждан вынуждена делать выбор в пользу сберегательной модели поведения и, откладывая деньги на черный день, обращаться именно к банкам.

Очевидно, что ставки по вкладам не могут не упасть, считает в этой связи главный эксперт Frank Research Group Дмитрий Тарасов: «В 2015 году общий прирост клиентских средств на депозитах в банках сильно обогнал прирост кредитов. А значит, будущие расходы по обязательствам банков росли быстрее, чем их будущие доходы. Банки компенсировали это увеличением портфеля долговых бумаг – вместо выдачи кредитов покупали облигации». А поскольку в условиях кризиса население сохранит верность сберегательной модели, прирост клиентских средств в 2016 году вновь сильно опередит рост кредитования, убежден г-н Тарасов.

Впрочем, масса россиян живет от зарплаты до зарплаты, не имея ни малейшей возможности что-либо откладывать – ни в банки, ни под подушку. Это прежде всего люди из группы «работающие бедные» – высококвалифицированные специалисты, врачи, учителя, рабочие, которые состоят в штате организации или предприятия, но получают крайне скромную зарплату. «У ее представителей сбережений нет, они концентрируются на другом полюсе доходной пирамиды – у среднего класса, чья стратегия – рационализация потребительского поведения в соответствии с бюджетом», – сказала «НИ» директор Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяна Малева.

Сегодня многие граждане просто стали меньше покупать, при этом экономя и снимая со счетов последние деньги. Ситуация продолжает ухудшаться: по данным Росстата, в январе 2016-го реальные располагаемые доходы сократились на 6,3% по сравнению с январем прошлого года. Поэтому, если объем банковских вкладов по итогам текущего года и вырастет на 14–16%, то явно не за счет беднейших слоев населения.