Долги наши тяжкие

В третьем квартале 2015 года индекс кредитного здоровья в России обновил антирекорд, обвалившись до 89 пунктов – самого низкого уровня за все время проведения исследований (с октября 2008 года), сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Этот показатель вычисляется на основе расчета доли «плохих» долгов – то есть кредитов, просроченных более чем на 60 дней – среди общего их числа. По словам эксперта НБКИ Владимира Шикина, «плохие» долги имеют 17–18% заемщиков, или шесть млн. человек.

Всего же кредиты были выданы 35 млн. физических лиц на общую сумму 10,8 трлн. рублей. По данным НБКИ, 20 млн. заемщиков учитываются банками как потенциально проблемные – с просрочкой более одного месяца. Показательно, что индекс кредитного здоровья стабильно уменьшался в 2009–2010 годах, то есть даже тогда, когда экономика страны находилась в стадии восстановительного роста.

Согласно данным НБКИ, чаще всего просроченная задолженность образуется у клиентов, которые оформляют кредитные карты или берут кредиты наличными (34% и 26% соответственно). Но в зоне риска – и залоговое кредитование (ипотека и автокредиты). В категорию должников обычно попадают мужчины в возрасте от 22 до 35 лет и женщины в возрасте от 36 до 60 лет.

Неуклонный рост просрочки приводит к резкому снижению прибыли банковского сектора. Как недавно призналась глава ЦБ Эльвира Набиуллина, по итогам 2015 года эта прибыль будет в 3,5 раза меньше, чем в прошлом году. Соответственно, банкам приходится увеличивать резервы на потенциальные потери по ссудам – за девять месяцев они выросли на 221 млрд. рублей, до 1,16 трлн. рублей.

С другой стороны, банки сегодня значительно ужесточили требования к заемщикам, максимальные суммы выдаваемых ссуд снижены, закрыто кредитование лиц, не подтверждающих свою платежеспособность. В результате у новых кредитов – меньше просрочек. Основные проблемы банкам создают старые должники, то есть граждане, которые по мере дальнейшего ухудшения своего финансового положения перестали выполнять свои обязательства, «залегли на дно». По словам аналитика банка «Хоум Кредит» Станислава Дужинского, сейчас на установление контакта с таким беглецом требуется тратить больше времени и денег, чем раньше.

«По большей части ситуация с платежеспособностью клиентов не изменилась, – считает директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин. – Что касается повышения дисциплинированности заемщиков, лишь небольшая их часть потихоньку входит в график платежей, в том числе за счет программ реструктуризации».

С 1 октября, напомним, вступил в силу федеральный закон о банкротстве физических лиц. По оценкам многих экспертов, воспользоваться им смогут далеко не все россияне с безнадежными долгами. Процедура признания гражданина банкротом – платная: цена вопроса достигает в отдельных случаях 80–100 тыс. рублей. Между тем хуже всего в стране обслуживаются небольшие потребительские кредиты, которые брали люди с относительно низкими доходами. Человеку имеет смысл объявлять о банкротстве, если его долг превышает 1 млн. рублей, считает ведущий юрисконсульт Центра правового обслуживания Алексей Караванский. У коллекторов на долги физлиц более чем в 1 млн. рублей приходится лишь 7% дел, подсчитала Национальная ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Кстати, в середине октября Мин­экономразвития подготовило законопроект о коллекторской деятельности, работа над которым идет уже пять лет. Основная его цель – защита прав граждан при взыскании с них долгов. Он запрещает применять к должникам физическую силу, угрозы, портить имущество, а также использовать «выражения и действия, унижающие честь и достоинство» человека. Ограничены также время и количество контактов взыскателя с должником.

На вопрос «НИ» о том, как снизить бремя общей задолженности россиян, финансовый омбудсмен Павел Медведев ответил: «Да ничего нельзя сделать, кроме как начать усиленно развивать экономику. Когда экономика быстро растет, растут и доходы людей, а долги утрачивают тяжесть. Это фундаментальный способ справиться с проблемой».