По оценкам аналитиков, в настоящее время каждый пятый россиянин имеет долг перед банком и при этом испытывает непреодолимые затруднения в его погашении.
Почти 38% граждан с проблемной задолженностью, опрошенных авторами доклада, ссылаются на резкое ухудшение материального положения. Годом ранее эту причину озвучивали лишь 20%, в 2013-м – 15%, в 2012-м – 10%. Еще 20% респондентов не могут в настоящее время платить по кредиту из-за потери работы, 15% – из-за сокращения заработной платы.
Показательно, что по своей структуре долги россиян заметно отличаются от тех, что имеют жители западных стран. В США и Европе большая часть задолженности приходится на ипотечные кредиты, характеризующиеся длинными сроками погашения и низкими процентными ставками. В России же около половины заемщиков (48%, по данным Росстата) берут потребительские кредиты, которым свойственны короткие сроки погашения и сверхвысокие процентные ставки.
В 2014-м 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть на рефинансирование (в 2013-м этот показатель составил 74%). Сейчас, при удорожании кредитных ресурсов, рефинансирование производится на менее выгодных условиях для заемщика – под 30–40% годовых.
Другой тренд – банки сокращают круг потенциальных заемщиков, отдавая предпочтение только проверенным клиентам. Поэтому лица, получившие отказ, вынуждены обращаться в микрофинансовые организации. Там они берут средства «до зарплаты» уже под 720% годовых, а то и более, причем – на продукты питания и хозяйственные нужды. Тогда как в прошлом году чаще брали на покупку техники, подарков близким, ремонт.
Неудовлетворительное качество кредитного портфеля подрывает и без того слабое доверие россиян к банкам, констатирует рейтинговое агентство Standard&Poor`s. Его аналитики перечисляют основные причины, способствующие росту проблемных кредитов. Это рецессия в экономике, которая уже обернулась снижением реальной заработной платы, низкие цены на нефть, волатильность валютного курса и сокращение финансирования различных государственных инвестпроектов.
Причем по недавнему прогнозу Standard&Poor`s, ситуация в банковском секторе России, лишенном из-за санкций доступа к западному рынку капитала, будет только ухудшаться.
Львиную долю ответственности за положение дел с розничными кредитами эксперты возлагают на Центробанк. В кризисном 2008 году ключевая ставка ЦБ повышалась с 6% до 10% и уже к концу 2009 года вернулась к докризисной отметке. Сейчас масштаб повышения выше – с 5,5% в начале 2014-го до 17% в декабре (в феврале – снижение до 15%).
«С начала 2015 года рынок розничного кредитования разрезается своего рода «ножницами», – отметил в комментарии для «НИ» начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. – Речь идет о двух крайне неприятных, разрушительных тенденциях. С одной стороны, происходит сокращение кредитного портфеля, с другой – ускоренный рост плохих долгов. Ранее мы наблюдали только вторую тенденцию. Впрочем, в дальнейшем из-за сжатия кредитного портфеля темпы роста плохих долгов вполне могут замедлиться – как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло».