Долг неплатежом красен

По данным Центробанка РФ, в прошлом году объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 13,8% – до 11,3 трлн. рублей. Порядка 12,5% прироста обеспечила валютная переоценка, за счет которой резко увеличилась рублевая стоимость кредитов, выданных в иностранных дензнаках. В результате совокупный объем кредитов в экономике увеличился на 25,9% – до 40,9 трлн. рублей.

Как отмечает регулятор, на фоне сравнительно невысоких темпов роста кредитования заметно прибавился удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам – с 4,4 до 5,9%. Причем люди перестали платить по кредитам именно в тот момент, когда рубль начал быстро дешеветь. Так, в октябре 2014 года доля не погашенных в срок кредитов в общем объеме выданных физлицам ссуд достигла максимального в 2014 году значения – 17%. То есть каждый шестой заемщик не погасил ссуду вовремя. В ноябре этот показатель составил 16,5%, в декабре – 15,4%.

Больше всего просроченной задолженности фиксируется по кредитным картам, а также по потребительским кредитам, выданным в магазинах. В декабре прошлого года порядка 90% такого рода ссуд остались непогашенными.

Причина происходящего на первый взгляд лежит на поверхности: экономический кризис, девальвация рубля, снижение доходов населения и прибылей компаний... Однако, как заметил в разговоре с «НИ» старший научный сотрудник Института экономической политики им. Гайдара Сергей Жаворонков, в росте неплатежей по кредитам во многом виноваты сами банки. «У нас люди берут не обеспеченные залогом кредиты под 20–30 и выше процентов годовых, что делает их обслуживание весьма тяжелым. При этом доходы населения постоянно сокращаются. Вполне естественно, что рост просроченной задолженности быстро растет – отдавать долги просто нечем», – пояснил он.

По мнению эксперта, реальный рост доходов населения прекратился еще после кризиса 2008 года, но банки предпочли этого не заметить и последние пять лет щедро раздавали необеспеченные ссуды практически всем желающим, независимо от их финансового положения. «Такая политика и привела к росту просрочки. Все закономерно: это расплата для банков за недальновидность. А сложившуюся ситуацию можно назвать даже хорошей в том плане, что сейчас банки вынуждены сократить объем кредитования физических лиц, и это автоматически приведет к уменьшению долговой нагрузки населения», – полагает собеседник «НИ».

Вместе с тем наказание за сделанные ошибки банки и население понесут разное. Если для банков государство предусмотрело триллион рублей бюджетной поддержки, то для граждан – разве что закон о банкротстве физлиц. Который, впрочем, не только не предполагает какой-либо финансовой помощи, но даже не позволяет списать долги. Речь идет только об их реструктуризации. То есть власти предлагают дать гражданам дополнительное время для погашения задолженности.

Напомним, что, по словам главы Минфина Антона Силуанова, в 2015 году расходы бюджета будут сокращены минимум на 10% за счет отказа от индексаций зарплат бюджетников и социальных выплат. При этом банки получат 1 трлн. рублей на пополнение капитала, что позволит им безболезненно продолжить кредитование населения по еще более высоким ставкам.