Цены назад не поедут

Напомним, что льготное автокредитование было запущено в России в 2009 году, когда отечественный авторынок рухнул из-за кризиса. Программа действовала несколько лет, но сейчас приостановлена. И вот власти решили вновь поддержать авторынок. Причин тому несколько, в частности опасение надвигающейся рецессии, прогнозируемой экономистами. Кроме того, в нынешнем году эксперты не ожидают бурного роста авторынка, наоборот, продажи должны несколько замедлиться.

В настоящее время процентные ставки по автокредитам находятся в диапазоне 15–20% годовых в рублях. Льготное автокредитование предполагает, что часть затрат на выплату кредита возьмет на себя государство. В те времена, когда действовала программа, это выглядело примерно так. Например, льготный автокредит в Сбербанке имел ставку 14,5–17%, из которой вычиталось 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, то есть 5,16%. В итоге получалось, что заемщику нужно было выплатить приблизительно 9–12% годовых. Довольно удобная на первый взгляд схема, которая, однако, имела множество подводных камней, связанных с условиями предоставления такого кредита. Программа распространялась на легковые машины и легкий коммерческий транспорт (LCV) отечественного производства стоимостью не более 600 тыс. руб. Правительство рассчитывало, что в 2009 году по программе будет продано 150 тыс. автомобилей, но реальные продажи оказались вдвое меньше – чуть больше 71 тыс. Кроме того, сам список машин, подходящих под льготное кредитование, был ограничен всего 60 моделями.

Добавим, что льготный кредит выдавался максимум на три года, первоначальный взнос составлял не менее 15% стоимости автомобиля. Для многих это слишком малый срок, ежемесячные выплаты в итоге выходили достаточно высокими.

Важно также понимать, что в целом при льготном автокредитовании действуют все те же правила и схемы, что и при обычном. Большинство банков требуют с клиента деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, например, введение счета или комиссии за выдачу кредита. Вместе с тем все без исключения кредитные организации требуют обязательного страхования автомобиля, а некоторые – и страхования жизни заемщика. «Выбрали автомобиль, который стоит 834 тыс., скидка банка по акции 52 тыс. руб., – пишет пользователь Алексей на одном из автофорумов. – Банк требует 40 процентный взнос, получается, что нужно внести 312 тыс. 800 руб. Итого, в кредит пойдет 469 тыс. 200 руб. При этом, как мы сначала подумали, страховка включена в сумму кредита и оплачивается ежемесячно. При расчете на 5 лет получилось около 40 тыс. Потом выяснилось, что страховка платится не ежемесячно, когда вы пользуетесь этой услугой, а сразу надо внести все 40 тыс. То есть получилось, что автомобиль после всех скидок стоит не 781 тыс., а 821 тыс., то есть почти столько же, сколько стоил изначально. Вот вам и скидки».

Во многом именно поэтому будущие автомобилисты зачастую предпочитают автокредитам потребительские. Там хоть и выше проценты, но, например, не нужно обязательно оформлять КАСКО, которое для новичка обойдется в 10% стоимости авто. «Ты просто берешь кредит, там не надо указывать, на что тебе отдают деньги, поэтому автомобиль сразу же переходит тебе в собственность, – говорит «НИ» Екатерина Василенкова, которая как раз и предпочла взять потребкредит. – Машину можно продавать и делать все, что хочешь, поскольку машина не в залоге у банка, как в ситуации с автокредитом. В автокредите ты заранее выбираешь авто, и кредит дают на конкретный автомобиль, он идет залогом, поэтому заставляют делать страховки и другие лишние траты».

Аналитик авторынка Глеб Славутинский полагает, что программа льготного кредитования будет действовать, если правительство не будет назначать предел стоимости «льготных» автомобилей, пытаясь таким образом сбыть потребителям всякий хлам. По его словам, когда предыдущая программа только запускалась, в ней могли участвовать автомобили стоимостью до 350 тыс. руб. В результате интереса к программе на тот момент практически не возникло.