В долгу перед банком

Как сказано в проекте постановления ВС, который обсуждался вчера, «при рассмотрении дел по спорам о предоставлении кредитов потребителям банк и иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом».

Фактически, если этот документ будет принят, деятельность коллекторских агентств будет поставлена вне закона, во всяком случае до тех пор, пока не будет принят закон о коллекторах.

Сейчас, как говорит председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, деятельность коллекторских агентств ограничивается только Уголовным кодексом – они, например, не могут угрожать должникам убийством. Их сегодняшняя деятельность, напоминает собеседник «НИ», не регулируется законом, и получается, что «они фактически могут сделать с должником что угодно».

«Мы полностью поддерживаем ВС в этом вопросе и считаем, что до принятия закона о коллекторских агентствах, где были бы прописаны все их действия, исключающие угрозы, моральное, а зачастую и физическое давление, это очень важное решение, – говорит «НИ» Дмитрий Янин. – Теперь ВС перекладывает работу по сбору долгов на сами банки, которые кредиты и раздают. Теперь банк, который будет звонить, например, овдовевшей семье и «выкручивать ей руки», возвращая себе возросший на процентах долг, будет рисковать своим именем. А коллекторские агентства о своем имени не думали, им было все равно».

Как может измениться ситуация, председатель КонфОП говорит осторожно: «Думаю, что теперь и коллекторским агентствам, и банкам будет труднее работать в судах. А пока это положение не вступило в силу, банкам придется привыкать к тому, что им теперь некому будет передавать «грязную работу». Все они должны будут делать сами».

По мнению г-на Янина, судиться с должниками должны не коллекторы, а сами банки. При этом эксперт подчеркивает, что постановление пленума ВС не является законом, а только лишь рекомендацией судам низшего уровня.

В свою очередь генеральный директор крупного коллекторского агентства Елена Докучаева считает, что уступка прав требования по кредитной задолженности – один из традиционных способов работы с проблемными долгами во всем мире. При этом большинство стран не имеют законодательных ограничений относительно статуса новых кредиторов, приобретающих права требования. Среди них, по словам г-жи Докучаевой, чаще всего можно встретить компании, не имеющие отношения к банковской сфере деятельности, а именно коллекторские агентства и инвестиционные фонды, чьей специализацией являются проблемные активы.

«По нашему мнению, в России этот вид деятельности уже сегодня достаточно неплохо регулируется действующим законодательством, – говорит Елена Докучаева «НИ». – При уступке прав требования последующий кредитор – коллекторское агентство или другая организация – получает только право требовать от должника погашения задолженности. По всем иным обязательствам (например, если кредитный договор после уступки прав требования задолженности продолжает действовать и заемщик осуществляет первоначальному кредитору текущие платежи) «поставщик услуг» остается прежним, и претензии по этим услугам могут предъявляться первоначальному кредитору – банку. Таким образом, права заемщика как потребителя никоим образом не нарушаются».

При этом собеседница «НИ» добавляет, что запрет на то, чтобы уступить права требования, самым непосредственным образом отразится на устойчивости финансовых институтов и на самих заемщиках. По ее словам, рост «плохих» долгов в балансах банков «повлечет увеличение резервов и затрат банка на обслуживание этой задолженности, а следовательно, будет иметь результатом рост процентной ставки по кредитам, снижение доступности кредитов для добросовестных заемщиков и падение объемов потребления в нашей стране».

Однако Дмитрий Янин полагает, что и сейчас процентная ставка по кредитам слишком завышена: «По потребительским кредитам, например, процент не падает ниже 23%, а в среднем составляет 60% годовых».

Сегодня, по данным Центробанка, объем проблемных долгов в России составляет около триллиона рублей.