От греха подальше

По данным ЦБ, в прошлом году заемщики досрочно погасили за счет собственных средств ипотечные кредиты на сумму 174,3 млрд. руб., что на 56% больше, чем в 2010-м (111,6 млрд.) и на 78% больше по сравнению с 2009 годом (97,7 млрд. руб.). Из этой суммы львиная доля принадлежит рублевым кредитам, которые в 2011 году были досрочно погашены на 149,1 млрд. руб. Это на 66% больше, чем в 2010 году, и почти вдвое больше, чем в 2009-м. Выплата валютных займов раньше срока происходит не так активно: их было погашено на 25,2 млрд. руб. К 2010 году увеличение составило 16%, к 2009-му – 11%. В этом смысле рекорд 2008 года (43,1 млрд. руб.) не побит.

Интересно, что граждане стремятся расплатиться по ипотеке как можно раньше всеми доступными средствами, в том числе и заемными. То есть берут у другого банка кредит, чтобы быстрее погасить ипотечный. По данным ЦБ, по сравнению с предыдущими годами в 2011-м популярность такого способа расплаты выросла в разы. Сумма рефинансированных кредитов составила 448 млн. руб., что в 2,7 раза больше, чем в 2010 году, и в 30 раз больше, чем в 2009-м (всего 15 млн. руб.). Удивляться тут нечему – в разгар кризиса получить кредит, имея невыплаченную ипотеку, было очень сложно.

Как известно, ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой на занятые деньги квартиры. Так вот, сумма досрочно погашенной ипотечной задолженности за счет средств от реализации залога в прошлом году составила 4,509 млрд. руб., что на 16% больше, чем в 2010-м, и на 69% больше, чем в даже в кризисном 2009 году. В благополучном и «тучном» 2008-м таким путем было погашено задолженности в 7 раз меньше.

При этом качество кредитного портфеля на докризисные уровни пока не вышло. Для оценки доли просроченной задолженности применяются два подхода. По российским стандартам отчетности (они включают в объем просрочки только проценты по кредиту), эта доля в ипотеке по итогам 2011 года составила 3%, что ниже, чем в 2010-м (3,7%), но гораздо выше, чем в 2008-м (1%). А вот по международным стандартам, которые включают в просрочку весь объем кредита, доля таких займов с задержкой выплаты на срок более 30 дней за прошлый год хоть и сократилась с 7,8 до 4,6%, но в абсолютной выражении остается довольно солидной – 69 млрд. руб.

По словам руководителя отдела кредитных продуктов крупного банка Юлии Мацияшко, причина досрочного погашения кредитов лежит в нестабильности мировой экономики. «Погашаются в первую очередь кредиты, которые были оформлены в 2009 году под высокую ставку, поэтому заемщики спешат их вернуть досрочно или рефинансировать, чтобы уменьшить переплату по кредиту», – рассказала «НИ» эксперт. По ее мнению, из-за нестабильности на мировом рынке во второй половине 2011 года люди поспешили досрочно расплатиться, потратив на это свои сбережения (в том числе и на банковских вкладах), чтобы обезопасить себя от долговой нагрузки в случае наступления кризиса.

Что касается наметившейся в прошлом году тенденции по сокращению задолженности по ипотечным кредитам, то она, по словам руководителя аналитического отдела Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анны Любимцевой, может продолжиться. «В случае отсутствия в этом году серьезных внешних и внутренних шоков доля просроченной задолженности продолжит снижаться при общей тенденции к увеличению объема выдачи ипотечных кредитов – порядка 800 млрд. – 1 трлн. руб. с нынешних 1,5 трлн.», – сообщила «НИ» аналитик.

«Предпосылок для ухудшения ситуации на рынке ипотечных кредитов пока не предвидится, – рассказал «НИ» директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. – Тем более что между проблемами на фондовом рынке и проблемами с доходами у заемщиков, как правило, проходит не менее полугода. За это время клиенту, у которого возникли проблемы, необходимо подумать, сможет ли он рассчитаться с кредитом, и быть в постоянном контакте с банком. Со своей стороны мы предлагаем ряд инструментов помощи заемщикам, которые оказались в сложной ситуации, даже в случае, если банк не желает идти навстречу». По словам г-на Языкова, даже нынешнее качество ипотечного портфеля не вызывает беспокойства. «Надо учитывать, что банки многому научились в период кризиса и выработали модели правильного поведения. В отличие от других стран, например, США, проблемы с ипотечным рынком у нас были не так велики», – отметил эксперт.