В зависимости от цели, на которые предполагается потратить полученные от банка деньги, кредиты можно разделить на три группы – потребительские, автокредиты и жилищные (ипотечные). Они отличаются по условиям предоставления, объему средств, которые можно получить по данной ссуде, а также процентным ставкам. Если ипотечные кредиты могут доходить до десятков миллионов руб., то потребительский кредит обычно ограничен суммой в 300 тыс. При этом он еще и самый дорогой, поскольку в отличие от ипотеки и автокредита не имеет залога в виде квартиры или автомобиля. Зато именно потребительские кредиты, по мнению аналитиков, быстрее остальных восстанавливаются после кризиса. Процентные ставки по ним уже ненамного превышают докризисный уровень, растут и объемы выдачи займов.
По словам доцента кафедры банковского дела ГУ-ВШЭ Виктора Шпрингеля, первое, на что необходимо ориентироваться при выборе кредита, – это, разумеется, размер ставки, который у всех банков разный. «Ниже всех стоит Сбербанк, у частных банков ставки пока еще серьезно выше, – сообщил «НИ» г-н Шпрингель. – Второй момент, это доступность кредита. Понятно, что если Сбербанк выдает деньги на выгодных условиях, он может выбирать заемщиков, работать только с теми, у кого зарплата «белая» и высокая», – пояснил эксперт. Третьим важным моментом, по его словам, является срок выдачи кредита. Например, экспресс-кредиты в торговых точках выдают очень быстро, но при этом они самые дорогие. Ведь чем быстрее клиент получает деньги, тем меньше возможности его проверить, а риск невозврата займа всегда закладывается в его стоимость.
Вице-президент КБ «Интеркоммерц» Александр Турсков обращает внимание на то, что у некоторых кредитных организаций эффективная ставка, в которой учитываются все комиссии, существенно превосходит «маркетинговую» ставку, которую банк заявляет в своей рекламе. «Обязательно разберитесь, есть ли там «скрытые» комиссии, данные об эффективной (реальной) процентной ставке и действительном уровне переплаты за кредит обязательно должны быть указаны в расчетном листе банка, – советует он. – Также обратите внимание на штрафы за просрочки и неуплату, которые могут в разы превышать стоимость самого кредита, и расходы на обязательное страхование». Вместе с тем, по словам эксперта, в ряде случаев у заемщика есть возможность получить дополнительные бонусы. Например, если у него накопилась положительная кредитная история или он является сотрудником предприятия, обслуживающегося в этом же банке в рамках зарплатного проекта.
Оценить свои перспективы на получение кредита не так уж сложно. По словам г-на Турскова, есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. «Основным источником для большинства заемщиков является заработная плата. При этом непрерывный трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев, а общий трудовой стаж не менее 1 года», – заметил эксперт. Кстати, чем больше величина непрерывного стажа, особенно на последнем месте работы, тем выше шансы на получение кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности доходов. Есть также некоторые ограничения по возрасту, заемщик должен быть не моложе 21 года, хотя некоторые банки выдают кредиты и восемнадцатилетним, и не старше 55–60 лет.
Последний момент, который стоит учесть при выборе кредита – в какой валюте его брать. Ставки по рублевым займам заметно выше, чем по валютным, то есть взять, например, доллары выгоднее. Однако стоит учесть, что и отдавать придется тоже доллары, а они со временем могут стать заметно дороже. «На короткий срок выгоднее брать валютные кредиты, – рекомендует Виктор Шпрингель. – Если же речь идет о долгосрочных кредитах, то рублевые надежнее. Так вы не подвергаете себя валютному риску».