Время занимать

Если банк отказывает клиенту в кредите, он вправе не объяснять причины отклонения заявки. Спорить с этим бесполезно, да и это, в конце концов, право банкира – отбирать тех, кому он дает немалые деньги, пусть и под солидный процент. Ведь американский ипотечный кризис был вызван в первую очередь тем, что кредиторы в США увлеклись объемами выданных сумм, не особенно разбираясь, кто их получает. А когда выяснилось, что нашлось немало граждан, которые деньги отдавать не собираются, рынок стало лихорадить так, что это почувствовали и в Новом Свете, и в Европе, и в Азии. Наши банкиры стараются учиться на чужих ошибках – по мнению многих экспертов, та заявка на кредит, которая еще 3–4 месяца назад проходила без проблем, сейчас может быть запросто отклонена.

Речь, конечно, не идет о том, что банки отказывают всем подряд. Просто многие кредиторы, как говорят аналитики, стали в последнее время изменять свою продуктовую линейку в сторону консервативных программ. На практике это означает, что высокорискованных предложений по ипотечному кредитованию на рынке становится меньше.

Доверяй, но проверяй

«Страдают» при этом прежде всего кредиты без первоначального взноса, которые, как казалось до недавнего времени, должны все больше браться на вооружение банками. К этому все и шло. Ведь борьба за клиента в последнее время разыгралась нешуточная, и, чтобы привлечь его, банкиры старались предельно облегчить условия кредитования. Теперь они рассудили, что если заемщик уже набрал денег, покрывающих 10–15% стоимости покупаемой квартиры (а сейчас это редко меньше 40–50 тыс. долларов), у него меньше проблем расплатиться и по оставшейся части, которая выдается в кредит.

Ситуация сейчас вернулась в исходную точку. Кредиты даже с низким первоначальным взносом большинство банков, как и раньше, выдают без большой охоты. «А тех, кто выдает деньги с нулевым первоначальным взносом, вообще можно перечесть по пальцам – например, ВТБ 24, Банк Москвы. Да и все, пожалуй», – рассказал «Новым Известиям» руководитель Школы ипотечного брокера Алексей Теребков.

Не так активно применяется сегодня и экспресс-оценка платежеспособности заемщика, которая далеко не всегда дает о потенциальном клиенте достоверные сведения. А поскольку суть ипотеки в том, что для получения денег нужно заложить квартиру, банкиры с большим подозрением стали относиться и к малоликвидному залогу. Денег-то ведь зачастую брали больше, чем стоит находящаяся во владении заемщика хрущевка.

Некоторые банки также сокращают максимальную сумму кредита. Однако самое пристальное внимание уделяют теперь заемщикам, которые предоставляют «серую» справку о доходах. Некоторые кредиторы еще недавно довольствовались не официальной справкой об НДФЛ (налоге на доходы физических лиц), а просто подписанным руководителем и главбухом компании письмом с печатью, в котором сообщалось, что г-н Н. зарабатывает в месяц столько-то.

Теперь таким «документам» все чаще дают от ворот поворот, и к таким заемщикам, как рассказал г-н Теребков, «относятся, как к рискованным». Банки сегодня не скрывают, что отдают абсолютное предпочтение клиентам, уже имеющим за плечами хорошую кредитную историю с погашенными вовремя займами.

Игра на процентах

Другое неприятное последствие американского кризиса – возможное увеличение процентных ставок по ипотеке. Это, заметим, факт не только российской действительности – цена кредитов, которые получают сами банки, чтобы потом ссудить клиентов, выросла везде. «Если ситуация на мировых финансовых рынках не стабилизируется, то через полгода ставки по ипотечным кредитам могут вырасти на 1–3%», – считают в Русском ипотечном банке. При этом, как полагают эксперты, ставки в долларах, скорее всего, вырастут более заметно, чем рублевые, – «зеленый»-то дешевеет, тогда как наша родная валюта укрепляется. Так что, если брать доллары, выплачивать, возможно, придется не нынешние 9–10% в год, а 11–13%, а если рубли, – не 11–12, а 12–13%.

Впрочем, в некоторых банках ставки уже поползли вверх. Пионером стал Москоммерцбанк. Он поднял проценты по кредитам на 0,5–1,5% по разным продуктам, сохранив, однако, прежние ставки для тех заемщиков, которые могут все доходы подтвердить официально. Аналитики связывают это со сложностями у его материнской структуры – казахстанского Казкоммерцбанка. Дело в том, что в соседней республике, где доля иностранных заимствований еще выше, чем в России, тяжелее переживают кризис ликвидности.

По словам экспертов, в последнее время Собинбанк и Русский ипотечный банк также подняли ставки по различным ипотечным продуктам где-то на 0,5%. Как прокомментировал «НИ» ситуацию Алексей Теребков, «проблемы возникают у тех банков, у которых система рефинансирования завязана на Америку». Например, по его словам, у АбсолютБанка бельгийский капитал, у Дельта-Банка – французский, так что у них особых проблем нет. Также в числе стабильных банков, занимающихся ипотекой, – ВТБ 24 и Сбербанк. «Их государство в беде не оставит, особенно в преддверии выборов», – убежден г-н Теребков. Специалист полагает, что вряд ли стоит ожидать каких-то неприятных для клиентов сюрпризов по ставкам и от банков, недавно появившихся на этом рынке и желающих привлечь как можно больше клиентов, например, Европабанка и Сведбанка.

Сто цветов на рыночной поляне

Разброс ставок сегодня велик как никогда, и этому тоже в значительной мере поспособствовала Америка с ее проблемами. Так, в ВТБ 24 ставка по ипотеке – от 9 до 14% годовых, в зависимости от условий. Самые низкие проценты платят пока те, кто берет евро и доллары. На рублевые кредиты из-за инфляции ставки значительно выше. Но, помимо процентов, в этом банке придется заплатить еще и за рассмотрение заявки 1,2 тыс. руб., а комиссия за оформление кредита составит от 3 до 6 тыс. в зависимости от региона. Зато, как уже было сказано, первоначальный взнос – от 0%. Это означает, что он либо вообще не нужен, либо не так уж велик.

Также с 9% годовых начинаются ставки в АбсолютБанке. Заявку там рассматривают бесплатно. Комиссия за открытие счета – 1% от кредита, но минимум 100 долларов. Достаточно низкий процент установлен в BSGV – от 9,25% годовых в долларах и от 10,25% – в рублях. В шведской «дочке» Сведбанка ставки чуть выше – от 9,5% годовых в долларах, но только при официальных доходах. Минимальная комиссия за оформление кредита – 200 «зеленых» или 1% от суммы кредита, оценка квартиры – 120 долларов, регистрация сделки – 15 тыс. руб.

«Дельтакредит» тоже не отказался от активного поиска заемщиков, и минимальная ставка сохранилась здесь такой же, какой была и полгода назад, – 9,5%. В последнее время банк, несмотря на едва ли не всеобщие опасения, даже понизил ставки по рублевому кредиту до 10,75%. И заявку на получение денег он рассматривает бесплатно. А до 11 ноября тут отменена комиссия за выдачу долларовых займов. Возможно, все дело в том, что у этого банка тоже европейский капитал, поэтому американский кризис на него серьезного влияния не оказал.

В Европабанке ставки чуть менее выгодные – от 9,9%, однако условия кредитования за последнее время тоже не изменялись. Он, как говорят, по-прежнему доверяет работодателю, который подтверждает реальные доходы своего работника. К тому же не требует постоянную регистрацию в Москве или Российской Федерации. Минимальная сумма первоначального взноса здесь та же – 10%, комиссия за оформление – 1% от суммы кредита. Услуги оценки и регистрации сделки банк не предоставляет.

В Собинбанке ставки начинаются с 10% годовых. Минимальная комиссия за оформление – 15 тыс. руб. или 1% от суммы кредита. Минимальный первоначальный взнос – не менее 10% с официальной справкой о доходах и не менее 20% с «серой». В расходы также входит регистрация сделки и оплата оценщика – все по 100 долларов.

Гораздо выше ставки по ипотеке в банке «Русский стандарт» – от 11% годовых. Это учреждение сейчас занимает второе место после ВТБ 24 по числу выданных кредитов. Банк, заметим, с 15 августа не берет комиссии по кредитам, к чему его, как отмечают аналитики, принудила Генпрокуратура. Однако и здесь в последнее время ужесточились требования к заемщикам, а одно время, как уверяют банковские эксперты, даже перестали выдавать кредиты.

В Сбербанке, контролируемом государством, ставки тоже отнюдь не низкие: от 10,25 % годовых в рублях и от 11,5% – в долларах. Размер зависит от первоначального взноса, который здесь строго обязателен. И сумму нужно иметь не шуточную – минимум 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Комиссия за открытие счета – от 1 до 4% от суммы кредита, причем конкретный ее размер каждое отделение «Сбера» устанавливает на свое усмотрение. Кстати, так же, как и в ВТБ 24, ставки по ипотеке в этом госбанке по сравнению с теми, что были полгода назад, даже немного снизились.

КАК ПРАВИЛЬНО ЕСТЬ МОРЕПРОДУКТЫ

Перед тем, как отправиться в ресторан и заказать необычное яство, надо учесть, что не все заморские кушанья можно есть при помощи ножа и вилки. Особую сложность в этом отношении представляют морепродукты: омары, мидии и улитки. По правилам этикета для поедания ракообразных на столе должны присутствовать специальные приборы: щипцы, которыми разламывают клешни омара, и устричная вилка, кончиком которой выскребают съедобное мясо. После того, как мякоть отделена от панциря, ее режут обычным ножом и вилкой на более мелкие кусочки. Горячего омара обычно приправляют растопленным маслом, а холодного – майонезом. Икра и жир гигантского рака не просто съедобны, но и, как утверждают истинные гурманы, хороши на вкус. Поэтому и то, и другое понемногу принято добавлять к каждому кусочку мяса. Рядом с блюдом на стол кладется большая бумажная салфетка или полотенце. Ну и, конечно же, вместе с прибором должна стоять полоскательница для рук с горячей водой и ломтиками лимона. Мидии и других моллюсков подают в том виде, в котором они были сварены, то есть не очищенными. С помощью специальной вилки их освобождают от раковин, окунают в соус и едят. На столе обязательно должны стоять емкости для пустых раковин. А оставшийся в тарелке бульон можно доесть ложкой или собрать нанизанным на вилку кусочком белого хлеба. Улитки тоже требуют особого подхода. Раковину берут в одну руку и держат специальным ухватом или просто пальцами, а другой вынимают улитку устричной вилкой. Надо заметить, этот процесс требует определенной сноровки. Едят морских жителей, обычно не приправляя никакими соусами.
Ольга ЛУТОВИНОВА