Застраховать сейчас можно все, что угодно. Если говорить о квартире, то риски, как правило, здесь стандартные: пожар, залив водой, противоправные действия третьих лиц (умышленный поджог или грабеж), стихийные бедствия и падение летающих объектов. В отдельных компаниях полис включает в себя еще и защиту от народных волнений или терактов. Объектами страхования могут стать несущие конструкции, движимое имущество и гражданская ответственность хозяина квартиры.
Сохраняйте чеки
Конструкции – это стены, пол и потолок. Почему их нужно страховать, вопросов не возникает даже у детей. Цена полиса рассчитывается, исходя из рыночной стоимости квартиры. В среднем это 0,2–0,3% страховой суммы. На нее влияют еще и состояние дома (в каком году построен, из каких материалов) и близость к опасным объектам. Так, тариф на страховку конструкций квартиры без деревянных перекрытий в доме, которому меньше 20 лет, составит в среднем 0,15% от страховой суммы. А если здание старше, в его конструкциях использовано дерево, а из окна видна АЗС, – уже 0,35%. Впрочем, время меняет и представления о том, что нуждается в страховке. Владельцам квартиры в новом монолитном доме такой полис вообще вряд ли понадобится – им куда важнее застраховать внутреннюю отделку.
В этом случае стоимость зависит от того, какой тип ремонта был сделан в квартире. Страховщики выделяют три разновидности: стандартный, когда стоимость работ и стройматериалов оценивается в 200–400 долларов за 1 кв.м, улучшенный – 400–700 «зеленых» и люкс – от 800 у.е. Дополнительные факторы, от которых зависит цена полиса, – этаж, наличие сауны или газа и возраст дома. Если, скажем, в квартире на первом этаже, построенной сто лет назад, положен художественный паркет, то тариф будет втрое выше обычного. Объясняется это тем, что часто в таких домах случается засор канализации, и весь нижний этаж может оказаться залитым.
На какую сумму оформить полис, решается в ходе конструктивного диалога со страховщиком. Можно, конечно, назвать сумму и в миллион долларов, но если в квартире обои ободраны еще со времен ранней перестройки, сделка вряд ли состоится. Проще, если ремонт свежий, – тогда компания заключит договор на основании суммы произведенных затрат. Если сохранились чеки и квитанции, обсуждать вообще нечего. Если же ремонт был сделан давно, то страховщик рассчитает его стоимость на основании рыночных цен с учетом износа. Есть вероятность, что вас это не устроит, тогда смело обращайтесь в независимую экспертизу. Кстати, дорогим клиентам эту услугу оплачивает страховая компания. И еще: при описи своих драгоценных стен, потолков, полов, обоев, лепнины и паркета не забудьте ни одной мало-мальски важной детали, пусть даже старой розетки, – при наступлении страхового случая возмещение будет весомее.
Сосед – друг человека
С помощью полиса можно урегулировать отношения с соседями. Понятно, что, если сверху на вас «протекут», вам положено страховое возмещение. Но ведь труба может лопнуть и у вас в квартире. Чтобы чувствовать себя спокойно и в этом случае, лучше застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. Это похоже на автогражданку, только ущерб, который вы можете кому-то нанести, вы заранее оцениваете сами. Исходя из определенной вами суммы и рассчитывается тариф. Как правило, он составляет 1% от всей страховки. Дело это, как видим, недешевое. Особенно для тех, кто живет в хороших домах – им за «квартирную ОСАГО» приходится порой платить до 1 тыс. долларов. Ну а если здание идет под снос, за такой полис не возьмут больше 200 «зеленых». Кстати, если вы сдаете свою квартиру в аренду, то к вам будет применяться повышающий тариф. Такая же система расчета применяется к тем, кто имеет полы с водным подогревом или бассейн.
Если уж нашлись деньги на страховку самой квартиры, неплохо бы оформить полис и на движимое имущество. Это почти все, что у вас есть: мебель, техника, приборы, одежда, обувь. Базовый тариф в среднем составляет 0,3–0,9%. А вот накопленные дензнаки, книги, фотографии и ценные рукописи застраховать нельзя: это вы знаете им цену, а страховщики – нет. Впрочем, можно позаботиться о других ценностях, например, о предметах искусства, но тут придется раскошелиться. Во-первых, понадобится специальная экспертиза, а во-вторых, стоимость таких предметов, как правило, очень высока, а значит, надбавки к тарифам будут тоже не маленькими. Поэтому, как всегда, пригодятся чеки и другие документы, подтверждающие стоимость. Стоит напомнить и главное требование страховщиков: все имущество должно находиться в пределах территории страхования, то есть вашей квартиры.
На всякий пожарный
Тем, кому уже приходилось сталкиваться с графой «страхование» в счетах по оплате коммунальных услуг, повезло чуть больше всех остальных. В Москве существует система льготного страхования жилья: платишь совсем мало – так, что даже и не замечаешь, а защита, какая-никакая, но все же есть. Городскую программу запустили в 1996 году. Тогда собственник жилья получил возможность застраховать квартиру по расценкам ниже тех, что представляли коммерческие компании. При возмещении город брал на себя 80% расходов, остальное выплачивали страховщики. Пакет рисков все тот же – пожар, взрывы газа, залив водой, аварии канализации.
Услуги по этой программе оказывают семь уполномоченных городом компаний. По данным Городского центра жилищного страхования (ГЦЖС), отвечающего за реализацию этой программы, в Москве по ней застраховано 54% квартир. Взнос составляет 90 коп. за 1 кв. метр общей площади в месяц. То есть, если вы живете в обычной «двушке» площадью 50 кв. м, то за льготное страхование вам придется платить 45 руб. в месяц. В год – 540 руб. При этом хлопот минимум – взносы оплачиваются по квитанции вместе с коммунальными услугами. Платить надо аккуратно – при наличии нулей по страховому взносу в платеже за квартиру вы лишитесь страховки на месяц.
Конечно же, такая страховка не панацея от всех бед. «Льготный» полис предусматривает только повреждение «коробки», то есть конструктивных элементов квартиры (стены, пол, проводка, газопровод, канализация) и первоначальной отделки, которая была предусмотрена в проекте при сдаче дома в эксплуатацию. Это значит, что, если у вас пострадали роскошный дубовый паркет, моднейшие пластиковые окна и бронированная дверь, то ущерб возместят вам за линолеум, типовую деревянную дверь и такие же окна.
Можно и новую квартиру получить
Немного радует то, что в Москве выросла расчетная стоимость 1 кв. метра. С этого года она составляет 17 тыс. руб. против 13,5 тыс. в 2006 году. Это значит, что максимальный размер возмещения той же условной 50-метровой «двушки» может составить 850 тыс. руб., то есть чуть больше 30 тыс. долларов. На покупку нового жилья, ясное дело, не хватит, но для решения неотложных проблем пострадавшего сумма вполне приличная. Особенно если учесть, что даже за 10 лет страховки «клиент» заплатил около 200 долларов – величины получаются несопоставимые.
К тому же, если квартира не подлежит восстановлению, льготное страхование предусматривает выдачу нового жилья по социальной норме: одиноким – в пределах 35–40 кв. метров, семье из двух человек – 40–45 квадратов, из трех и более человек – из расчета 18 кв. метров на каждого. Районы могут быть разные, в том числе и удаленные, но это же, опять заметим, практически бесплатно. Однако если обнаружится, что у вас, кроме полностью «убитой», есть еще одна квартира площадью больше соцнормы, то придется довольствоваться обычным полным возмещением из расчета 17 тыс. руб. за 1 кв. метр.
Но если вы живете в элитном доме, покупаете отнюдь не дешевую мебель, предметы антиквариата и прочее, то льготная страховка – не для вас. Лучше застраховаться по индивидуальным программам страховых компаний.