В каждой строчке – только точки
Кредитная история – это своего рода досье, отражающее финансовую сторону жизни человека или фирмы: как заемщик платил по счетам, какие кредиты уже брал и как по ним расплачивался, какими ссудами пользовался, какие контракты заключал, как их выполнял или расторгал. На Западе люди и компании охотно сообщают о себе все эти необходимые банкам данные – утаивать что-либо глупо: все равно всплывет где-нибудь, и тогда попадешь в «черный список».
Да банкам Америки, Германии, Швейцарии и нет особой необходимости все это скрупулезно выяснять – достаточно обратиться за информацией в кредитное бюро. Эти бюро созданы как раз для того, чтобы собирать у кредиторов сведения о заемщиках и должниках. В этих сведениях им практически никто не отказывает – смысла нет, ведь «напиться пригодится» каждому. Тщательно хранящаяся в базе данных кредитного бюро информация за плату предоставляется потом тем же заинтересованным в ней банкам. Получается, что их риск при выдаче кредита многократно уменьшается.
Но это на Западе. В России же кредитные бюро можно пересчитать по пальцам – настолько слабо развит этот институт. Как правило, эти бюро создают банковские объединения, союзы или приходящие на наш рынок иностранные бюро. Так, самым крупным считается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), существующее при Ассоциации российских банков (АРБ). Подобные организации есть еще в Самаре и в Новосибирске. А недавно сбором наших кредитных историй занялось одно из крупнейших в мире американское бюро Experian.
Правда, независимо от своего происхождения эти бюро пока что пустуют. Причин несколько. Во-первых, их деятельность до сих пор не закреплена законом. Во-вторых, заемщики не обязаны рассказывать о себе все, а только то, что требуется в рамках условий выдачи кредита. А в-третьих, даже те бюро, которые уже созданы, фактически бездействуют: банки ни в какую не хотят раскрывать сведения о своих клиентах, боясь, что другие кредиторы их переманят. К тому же считается, что репутация банка страдает, если заемщик оказывается недобросовестным. Но главное – большинство наших сограждан ни в какие отношения с банками не вступают, так что кредитных историй у них попросту нет.
Полюбите секретаршу
Не имея необходимой информации о тех, кто к ним обращается, банки страхуются от рисков, кто как может. Для отбора приходящих «с улицы» клиентов большинство банков создают при себе мини-КГБ, которые, похоже, только наружным наблюдением пока не занимаются.
Содержание всякого рода банковских «спецслужб» – это дополнительная статья расходов, которые сначала ложатся на плечи банка, а потом «на радость» клиента включаются в проценты по кредитам. Как рассказал «Новым Известиям» заместитель департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев, проверяется, прежде всего, соответствие действительности данных, указанных заемщиком в анкете. Если выявляются несовпадения, пусть даже самые незначительные, банк в кредите практически всегда отказывает. «Как в браке – если он начинается со лжи, то лучше расстаться сразу», – провел аналогию банкир.
Кроме официально установленных банками критериев, таких как возраст (как правило, крупные кредиты выдаются тем, кому от 18 до 55 лет), семейное положение (к людям, связанным узами брака, доверия больше), ежемесячный доход и т.п., есть еще и некие неписаные правила – кстати, для большинства банков общие. Распространяться о них не любят: практически все опрошенные «НИ» банки ушли от комментариев. «К каждому клиенту индивидуальный подход», – пояснили «НИ» в пресс-службе Бин-банка.
Но кое-что все-таки удалось узнать. Как ни странно, банки довольно охотно выдают кредиты матерям-одиночкам: статистика показывает, что возврат денег от них достигает 90%. А вот молодые неженатые мужчины доверия не вызывают. Веской причиной для отказа считается обилие у заемщика иждивенцев, даже если указанный в анкете заработок вполне соответствует требованиям банка по платежеспособности.
Очень важна профессия клиента. Банкиры не любят секретарей, особенно молодых секретарш. «Нас настораживает, когда секретарша, получая в месяц 500 долларов, хочет купить новую модель иномарки», – пояснил Роман Воробьев. Также в зоне риска находятся люди творческих профессий, особенно такие, которые получают зарплату «вчерную». Зато банки без больших проблем идут навстречу управленцам, менеджерам, бухгалтерам.
Впрочем, все эти банковские придирки начинаются, когда речь идет о больших деньгах. На потребительские цели (покупка не самого дорогого телевизора, видео, бытовой техники и т.п.) кредит, как правило, взять несложно. Правда, и здесь бывают исключения. Например, если некто, зарабатывая 3 тыс. долларов в месяц, хочет взять кредит на 150 «зеленых», чтобы купить недорогой пылесос, банк может и отказать, посчитав такое желание подозрительным.
За рискованный кредит – большой процент
Несколько облегчить жизнь банкиров и заемщиков может принятие закона «О бюро кредитных историй», который успешно прошел два чтения в Госдуме и с нетерпением ждет третьего. Документ долго лежал на полке в пакете законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья. Теперь, когда «жилищный» пакет почти пуст, закон начал двигаться.
Однако, как считают многие парламентарии, в своей нынешней версии дело с мертвой точки он не сдвинет. Как рассказал «НИ» заместитель председателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев, в этом документе практически нет стимулов для клиентов банков, заставляющих их раскрывать информацию о себе. Банки по-прежнему не заинтересованы в передаче этих сведений в кредитные бюро. «Единственный стимул, правда, незначительный, заключается в том, что если уж гражданин согласился предоставить данные о себе, то банк просто обязан направить их в бюро», – уточнил депутат. По его словам, в закон можно было бы внести поправку, согласно которой ссуда, выданная клиенту без кредитной истории, считалась бы рискованной. Это означает, что клиент, не предоставивший в банк сведения о себе, обязан платить повышенные ставки по полученному кредиту.
В каком виде будет принят закон, пока неизвестно. Но даже если в нем будут учтены все дельные предложения, это вовсе не означает, что кредитные бюро сразу же расцветут у нас пышным цветом. По оценкам Павла Медведева, это произойдет не раньше чем через пять лет.