Некоторые российские банки выдают студентам кредиты на обучение уже сегодня. Проценты высокие (19–22% в рублях, 10–11% в долларах), и есть множество ограничений. Например, ограниченный список вузов, привязка величины кредита к платежеспособности родителей молодого человека, частые выплаты процентов, ссуда не более чем на 70–80% стоимости обучения и т.д.
Как рассказали «Новым Известиям» в правовом департаменте Ассоциации российских банков (АРБ), сегодня существует лишь общая концепция закона «Об образовательных кредитах». По новому документу кредит должен стать доступным любому студенту. Сумма кредита не ограничена, а значит, можно начать грызть гранит науки даже без стартового капитала в 20–30% от годовой стоимости обучения в университете. Банки будут давать молодым россиянам деньги не только на обучение, но и на проживание, питание, одежду и пр. Такой вариант подходит тем, кто поступил на бесплатное отделение, но самостоятельно содержать себя не может, ведь нынешняя стипендия ему не помощник.
Главное изобретение АРБ: заемщик будет гасить ссуду по льготной ставке – не выше ставки рефинансирования Центробанка минус 2%. То есть если бы закон уже действовал, максимальный процент, под который банк давал кредиты учащимся, не превысил 11%! Недостающую часть за студентов, по плану АРБ, заплатит государство. Сколько именно должен выплачивать госбюджет, Ассоциация и предлагает обсудить, но, по оценке специалистов, АРБ – не меньше 5% от выданной суммы в год. В любом случае правительству это выгоднее, чем тащить на своей шее студента-бюджетника в течение пяти лет.
Еще одна приятная льгота в предлагаемой схеме – студент сможет начать погашать заем не сразу, а только через три года. Хотя давать или не давать отсрочку своим заемщикам – каждый банк определит самостоятельно.
Еще не ясно, под какие гарантии будут предоставляться кредиты: залог, поручительства третьих лиц или что-либо иное. В АРБ еще не назначили дату первого заседания рабочей группы, но пообещали, что подготовка законопроекта пойдет интенсивными темпами.
Надо сказать, что законопроект подоспел как нельзя кстати. Число бесплатных мест в вузах неуклонно сокращается. По данным Высшей школы экономики, к концу 2003 года доля бюджетных студентов снизилась до минимальной отметки за всю историю российского высшего образования – 45%. Учитывая, что весомая часть этих «бесплатных» –45% – получили студенческие билеты по блату, бюджетникам не позавидуешь. Стоимость года учебы на дневном отделении российского института составляет в 1–5 тыс. долл., в то время как средняя зарплата в августе, по данным Госкомстата, – 6900 руб.
США. Американские студенты могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долларов в год, аспиранты – до 54 тыс. долларов в год с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза студент не производит выплату кредита, а проценты оплачиваются федеральным правительством. После окончания учебы выплаты для погашения кредита, например, в 10 тыс. долларов, составляют от 106 до 127 долларов ежемесячно. МОЛДАВИЯ. Правительство предоставило определенным категориям студентов (детям-сиротам, инвалидам и из некоторых малообеспеченных семей) право брать банковские займы на обучение в вузах. Кредит надо вернуть через 7 лет после окончания высшего учебного заведения. Государство берет на себя погашение процентов, при этом отличникам оно гасит их полностью, а хорошистам наполовину. Остальные обязаны полностью погасить как кредит, так и проценты по нему. ЛАТВИЯ. Государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На время учебы процентная ставка за пользование кредитом равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы – 5% годовых. Если гражданин полностью гасит заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. КИТАЙ. Почти 1 млн. студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для учебы в высших учебных заведениях. Процент по ним существенно ниже того, что применяется при потребительском кредитовании. Общее число студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млн. ГЕРМАНИЯ. Для подавляющего большинства студентов (до 90%) в этой стране обучение в высших учебных заведениях бесплатное. Более того, студентам из низкообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию Bafoeg. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы. |
Наталья АКИНДИНОВА, ведущий эксперт Центра развития: – Переход к такой системе выгоден государству. Возможно, следующим шагом чиновников станет разработка системы грантов: государство оплачивает обучение наиболее успевающих людей, а все остальные пользуются образовательными кредитами. Здесь важно заинтересовать банки таким образом, чтобы была возможность обеспечить получение банками возврата кредитов. По логике займы возвращаются после окончания обучения и за счет будущих доходов человека, получившего образование. Как привязать выплаты по кредитам к доходам – непростой вопрос. Если установят фиксированную выплату по кредиту, то, возможно, не каждый месяц человек сможет вносить платежи. А если как процент от доходов – у заемщика появится соблазн занижать свои доходы, чтобы платить меньше. |