Плата за спокойствие

Государство, навязывая всем без исключения водителям полисы ОСАГО в далеком 2002 году, рассчитывало убить сразу двух зайцев: во-первых, покрыть с помощью этой страховки все возможные риски, а во-вторых, повысить общую культуру вождения. Насколько успешно осуществился последний пункт, каждый решает для себя сам, а вот с первым однозначно вышла промашка. Водитель, застрахованный только по ОСАГО, оказывается совершенно беззащитен в случае, если авария произошла по его вине. В такой ситуации расходы по ремонту своего авто ему придется оплачивать из собственного кармана. Впрочем, основной и, надо признать, довольно распространенный риск, который ОСАГО не покрывает, – это угон. Не подпадают под его юрисдикцию и другие действия третьих лиц, вроде повреждения или порчи.

Но даже если произошедший на дороге страховой случай все же укладывается в рамки ОСАГО, на полную компенсацию ущерба приходится рассчитывать далеко не всегда. А дело все в том, что лимит подобных выплат ограничен и при значительных повреждениях его может элементарно не хватить. Кроме того, сам лимит, как правило, рассчитывается с учетом средних цен в регионе, так что в случае, если форс-мажор случился с дорогостоящим транспортным средством, страховая сумма может показаться его владельцу просто смешной.

Простая арифметика

Почувствовать себя более защищенным на дороге поможет полис КАСКО, который может подразумевать как покрытие полного спектра рисков, так и обеспечивать защиту только в желательных для страхователя случаях. Программы добровольного страхования бывают трех видов: максимальный рассчитан на широкий набор опций и сервисных услуг, более экономичный вариант распространяется лишь на серьезные повреждения, а самая дешевая страховка сработает лишь в ограниченном количестве страховых случаев, при этом обеспечивая полное сервисное наполнение.

Процентные ставки по КАСКО – больная тема каждого автовладельца, особенно если учесть, что конкретных цифр здесь нет. «Процентные ставки могут быть разные – от 3 до 10% от страховой суммы. А итоговый тариф зависит от многих факторов: возраст авто, водительский стаж его владельца, аварийность, риск угона, который определяется исходя из соответствующих рейтингов, – пояснили «НИ» в компании «Интерсоюз», предоставляющей услуги страховых брокеров. – К примеру, стоимость КАСКО для нового Hyundai Solaris в соответствующей комплектации стоимостью около 700 тыс. рублей в зависимости от вышеуказанных параметров может колебаться от 37 до 71 тыс. рублей. Для более угоняемого Honda Civic в соответствующей комплектации, стоимостью также около 700 тыс. рублей, цена полиса повысится до 57, а то и до 133 тыс. рублей, если водитель приобретет полный пакет».

Правила экономии

Сэкономить на покупке полиса можно, включив в него франшизу или установив агрегатную стоимость. «Франшиза бывает условная и безусловная, – поясняют в компании «Интерсоюз». – Условная подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае, если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Безусловная франшиза – это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая из общей суммы возмещения. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей установлена безусловная франшиза 15 тыс. рублей. В случае, если размер убытка составляет 10 тыс. рублей, то такой убыток не подлежит возмещению. Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 тыс. рублей, страховщик возместит 5 тыс. рублей. Если речь идет об условной франшизе, то те самые 10 тыс. рублей также не будут возмещены, а вот при убытке в 20 тыс. эта сумма будет возмещена полностью».

Что касается установления агрегатной стоимости, то, как утверждают специалисты, эта мера способна снизить цену полиса в среднем на 5%. Если этот пункт отмечен в соответствующем договоре, это означает, что, к примеру, автовладелец, застраховавший свою машину на 500 тыс. рублей, может в течение года, обращаясь к страховщику, рассчитывать на возмещение убытков, пока указанная сумма не будет исчерпана.