Запасной кошелек

Российские потребители с большим отставанием от своих западных коллег наконец-то оценили преимущества кредитных карт как одного из самых оптимальных вариантов потребительского займа. Как утверждают эксперты, в последние годы не без активной помощи со стороны банкиров этот финансовый продукт стал пользоваться повышенным спросом. Впрочем, отставание по этим показателям от Европы и США объясняется довольно просто: условия обслуживания кредитных карт в российских банках особо выгодными для потребителей пока не назовешь. Заявленные процентные ставки стартуют с отметки в 15%, но в среднем составляют 25%. Кроме того, зачастую клиенты слабо представляют себе систему обслуживания и возможных начислений, поэтому для многих «пластик» становится не решением, а скорее, источником финансовых проблем. Чтобы этого не случилось, имеет смысл внимательно изучить предложения максимального количества банков и сделать свой выбор.

Выбери меня

По сравнению с кредитными картами потребительский кредит – продукт более понятный и привычный, но все же он годится далеко не на все случаи жизни. «Ключевой является цель, которую преследует клиент, оформляя тот или иной продукт, – поясняет продукт-менеджер отдела кредитных карт банка «Хоум Кредит» Тимур Гагкуев. – Если клиент ориентирован на единоразовую покупку на значительную сумму и при этом с большой долей вероятности не сможет полностью погасить задолженность через 1,5 месяца, то лучше брать кредит наличными. Кредитная же карта рассчитана на ежедневные, возможно спонтанные покупки. Ее можно иметь при себе на всякий случай, если, конечно, по ней нет комиссии за облуживание. Понадобились деньги – активированная карта в кошелке, пожалуйста, используй. Более того, есть еще одно принципиальное отличие и преимущество кредитной карты. Так, для получения кредита наличными клиенту каждый раз нужно обращаться в банк. С кредитной картой все иначе: израсходовал лимит, гаси задолженность и используй дальше».

С помощью кредитки также можно решить множество бытовых проблем: купить авиабилеты, забронировать гостиницу или оплатить автомобиль, взятый напрокат. «Весомым преимуществом карты является то, что, выезжая за рубеж, вы избавляетесь от необходимости везти с собой валюту, декларировать ее на таможне, хранить и обменивать, – утверждает директор департамента банковских карт «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин. – При оплате покупок кредитной картой осуществляется автоматическая конвертация в валюту счета карты. Также безусловным плюсом карты является гибкий график выплат. Так, по кредиту наличными клиент расплачивается строго в соответствии с утвержденным графиком, досрочное погашение по которому может быть не предусмотрено. А по карте он может либо погасить всю сумму задолженности сразу, либо выплачивать частями, им самим установленными».

Кроме того, если банк предоставляет карту с беспроцентным периодом, который позволяет в течение определенного времени использовать заемные средства без комиссии, то расплачиваться ею получается гораздо выгоднее. Если же сумма покупки настолько велика, что восполнить баланс за это время не получится, лучше сравнить ставки по кредиту наличными и по карте и выбрать менее затратный вариант.

При этом, по словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александра Базанова, для одного и того же клиента размер кредитного лимита, который банк может установить по кредитной карте, обычно меньше, чем размер потребительского кредита. «Это связано с тем, – поясняет специалист, – что потребительские кредиты могут выдаваться на несколько лет, и ежемесячный платеж по ним меньше ежемесячного платежа по кредитной карте. Если же говорить о процентной ставке, то по карте она обычно выше».

Величина ставки определяется многими факторами: это и кредитная история каждого конкретного клиента, и комплект предоставляемых им документов, и наличие вклада или зарплатой карты в выбранном банке.

На данный момент потребителям стоит рассчитывать на ставку от 22 до 27% . По словам начальника одного из подразделений «Управления карточных и сберегательных продуктов» ОТП банка Елены Леванковой, во многом ставка также зависит от того, какие операции совершает клиент. Как правило, если речь идет о наличных операциях, она повышается.

Кроме того, отмечает заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко, для каждого владельца карты есть полноценный льготный период – до 55 дней. «В течение этого времени клиент использует выделенный кредит, а затем погашает его до установленной даты, – комментирует специалист. – Если внесены все деньги, то проценты за пользование кредитом не взимаются. Если же кредит погашен не полностью, то клиенту начисляется оговоренный процент годовых только на использованную сумму кредита».

Как действует эта схема, с цифрами в руках поясняет начальник управления анализа продуктов блока розничных продуктов Юниаструм банка Александра Масленскова: «Допустим, льготный период составляет 55 дней. Если клиент погашает всю задолженность по карте в соответствии с последней выпиской до 25-го числа текущего месяца (30 дней предыдущего месяца + 25 текущего = 55 дней льготного периода), то проценты на задолженность по операциям покупки товаров и услуг, которые оплачены в предыдущем месяце, не начисляются. К примеру, если первого января по карте был куплен телевизор за 10 тыс. рублей, то на конец месяца задолженность будет равна этой сумме. Чтобы на использованные деньги не был начислен процент, долг необходимо погасить до 25 февраля. Если этого не произойдет, то за январь будут начислены проценты: если брать ставку 24% годовых, то примерно 200 рублей».

Права и обязанности

Оформить кредитку может любой гражданин России старше оговоренного банком возраста, обычно это 21–23 года, который имеет постоянный доход. Подать соответствующую заявку можно как на сайте выбранного банка, так и в одном из его офисов. Эта процедура довольно проста и, как правило, не занимает много времени: некоторые виды карт можно получить за полчаса. Несмотря на то что этот вид кредитования для банков считается одним из наиболее рискованных, некоторые учреждения при оформлении довольствуются лишь одним документом. Впрочем, бывалые заемщики знают, что в этом случае и так не самые низкие ставки вообще взлетят до небес.

Главная же опасность кредитной карты заключается в том, что, увлекшись шопингом, клиент банка может не рассчитать свои финансовые возможности и просрочить погашение задолженности. В договоре на оформление кредитной карты всегда указывается минимальная сумма, которая должна быть внесена на счет. «Задолженность погашается согласно графику выплат, которые зависят от начала расчетного периода по договору, а также от продолжительности расчетного периода – периода, в течение которого клиент выполняет обязательства перед банком, – добавляет г-н Гагкуев. – Если в течение платежного периода клиент не вносит минимального платежа, банк имеет право начислить штрафы и пени. Все данные о платежной дисциплине заемщика навсегда сохраняются в банке, а также передаются в Бюро кредитных историй. То есть испорченная кредитная история может в будущем сказаться на дальнейших отношениях клиента с кредитными организациями. Именно поэтому заемщики должны очень внимательно знакомиться с графиком погашения задолженности, чтобы избегать подобных ситуаций».