Здоровая конкуренция

Специалисты утверждают: россияне поняли, что вкладывать деньги в собственное здоровье – это дальновидные и беспроигрышные инвестиции. Уже тот факт, что предложениями по ДМС занимается 75% участников рынка страхования, говорит о многом: предложения появляются тогда, когда на них есть спрос. Добровольные полисы стали одной из самых востребованных услуг на рынке страхования благодаря так называемым корпоративным пакетам.

С недавнего времени не только имидж компании, но и ее финансовые успехи стали во многом зависеть от уровня корпоративной культуры. Основная ее составляющая – забота фирмы о своих сотрудниках, в первую очередь об их здоровье. Логика здесь простая: компании выгоднее, чтобы люди меньше сидели на больничном. Для этого нужно не только качественное лечение занедуживших сотрудников, которое минимизирует опасность рецидивов болезни, но и хорошая профилактика, диспансеризация, возможность получить консультацию и помощь, когда болезнь еще не развилась. В этом смысле ДМС – именно то, что нужно.

Но не только офисные сотрудники богатых компаний озаботились своим здоровьем. Многие россияне слишком долгое время на себе испытывали, что представляет собой бесплатное медицинское обслуживание в поликлиниках и больницах: бесконечные очереди, нехватка элементарных медикаментов, уставшие от слишком большого числа пациентов врачи. В итоге такая «бесплатность» обходится порой больному в приличную сумму, которую нужно доплачивать за дополнительные консультации, а и иногда и лечение у «частника».

Добровольное медицинское страхование отличается от обязательного тем, что за лечение заранее платит сам потенциальный пациент. Полная оплата производится в том случае, если он самостоятельно выбирает страховую компанию и покупает у нее полис ДМС. Расходы могут быть частичными, если работодатель приобретает корпоративную страховку и готов заплатить за нее большую часть стоимости. Крупные фирмы и предприятия страхуют работников полностью за свой счет, и это, как правило, входит в социальный пакет, в котором работники заинтересованы не меньше, чем в хорошей зарплате.

Покупая полис ДМС лично, человек сам выбирает необходимую ему страховую программу, сам решает, какие услуги и в каком объеме ему нужны прежде всего, а от каких он может отказаться. Разумеется, он может выбрать и медицинское учреждение, в котором хотел бы обслуживаться из набора, что предлагает страховщик. Если в той или иной компании эти предложения кого-то не устраивают, всегда есть возможность обратиться в другую. Однако, как правило, если и работодатель заключает договор с крупным страховщиком, у сотрудников тоже есть свобода выбора поликлиники или больницы, поскольку их предлагается несколько.

Полная страховка покрывает расходы по амбулаторному и стационарному лечению, частичная – что-то одно. Выбор, который зависит от желания клиента, от того, чем он болен, и, разумеется, от его платежеспособности, определяет цену полиса. Подавляющее большинство страховых компаний предлагают несколько видов программ ДМС: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, лечение в стационаре, стоматология, личный врач и экстренная медицинская помощь. По статистике экспертов рынка медицинского страхования, если человек решил сам заплатить за свое здоровье, он, как правило, выбирает полный вариант, включающий все упомянутые виды услуг.

Добровольное медицинское страхование выгодно еще и потому, что страхуются риски, что позволяет избежать непредвиденных расходов за дорогостоящие процедуры. Порой, когда требуется серьезное лечение, выходит даже, что полис помогает сэкономить: цена услуги, которая по нему оказывается, на деле гораздо выше стоимости самого полиса. Потребители ДМС также могут не беспокоиться по поводу различных споров и форс-мажоров в случае некачественного лечения или даже вреда здоровью. Все эти заботы берет на себя страховая компания. Однако случается это в редких случаях: чаще всего страховщики работают с клиниками, где качество лечения и обслуживания на хорошем уровне.

При покупке полиса ДМС важно обратить внимание на некоторые детали. Так, чем дороже полис, тем более полной является программа. Например, в недорогих вариантах могут быть ограничения по количеству физиотерапевтических процедур, массажу, стоматологии и пользовании стационаром. Бывают и совсем недорогие варианты, включающие в себя только услуги личного врача. Однако с «бюджетными» полисами надо быть очень осторожными – может случиться так, что кроме консультаций терапевта и базовых анализов, доступных в районных поликлиниках, не будет предложено практически ничего. Так что при подписании договора – внимание и еще раз внимание.

Кроме этого, обязательно знать, что стоматология в пакете ДМС предлагается без косметологии и протезирования, а помощь на дому жителям столицы оказывается в пределах МКАД. Диагностические услуги варьируются в зависимости от срока страхования: например, компьютерная томография гарантируется некоторыми компаниями лишь раз в год, зато на рентген и УЗИ можно рассчитывать в полном объеме и по мере необходимости. Все это тоже – предмет договора, который вы подписываете.

Впрочем, доступен полис не для всех. Страховые компании, например, могут отказать в заключении договора, если клиент состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах. Надеяться, что «все проплачено», тоже не стоит. Полисы нередко не покрывают расходов, если человек обратился к врачу из-за травм, полученных в состоянии алкогольного опьянения. И вообще, специалисты советуют: прежде чем покупать полис ДМС у страховой компании, необходимо ознакомиться с ее рейтингом. Лучше всего, если она занимает первые позиции по нескольким видам страхования. Эксперты говорят, что это свидетельствует о ее устойчивости к внешним воздействиям, а значит, и о надежности.