Posted 10 июня 2010,, 20:00
Published 10 июня 2010,, 20:00
Modified 8 марта, 07:03
Updated 8 марта, 07:03
Здоровье купишь
Заплати за себя сам – вот главный принцип добровольного медицинского страхования, достоинства которого уже успели оценить многие россияне. Его суть в том, что потенциальный пациент заранее оплачивает свое лечение, если обстоятельства сложатся так, что ему потребуется медицинская помощь. При этом страховая сумма, на выплату которой можно рассчитывать в случае чего, в несколько раз превышает стоимость купленной им страховки.
Полисы добровольного медицинского страхования в нашей стране получили широкое распространение благодаря так называемым корпоративным пакетам. Эта тенденция сохраняется и сейчас. По словам участников рынка, на сегодняшний день их доля составляет около 92%. Как правило, такие страховки включают в себя как амбулаторное, так и стационарное обслуживание клиентов. Впрочем, по словам начальника управления продуктов медицинского страхования одной из страховых компаний Марины Черноморовой, с начала 2010 года наблюдается всплеск интереса к индивидуальному ДМС. Здесь наибольшей популярностью пользуются программы по родоразрешению, детские программы и стоматология.
При этом, чтобы привлечь как можно больше клиентов, страховщики стараются сделать свои программы максимально гибкими. А это значит, что покупатель полиса может скорректировать стандартный набор услуг в соответствии со своими потребностями, например, ограничившись только амбулаторно-поликлинической помощью или скомбинировав услуги личного доктора, стоматологию, вызов врача на дом или возможность получать стационарное лечение. Кроме того, некоторые компании имеют в своем арсенале сезонные продукты, в частности, направленные на профилактику и лечение клещевого энцефалита.
На заманчивые предложения могут рассчитывать и корпоративные клиенты, получающие возможность свободно ездить в командировки, будучи уверенными в том, что в случае чего медицинская помощь не заставит себя долго ждать.
Пошли в отказ
Однако при покупке полиса ДМС стоит иметь в виду, что любой подобный договор подразумевает определенные исключения и ограничения. «Существует стандартный перечень заболеваний и состояний, которые ни при каких условиях не будут оплачены страховой компанией, – предупреждает руководитель департамента добровольного медицинского страхования одной из крупнейших страховых компаний Илья Селкин. – В частности, наиболее частым исключением из страховой программы является наличие злокачественных новообразований, алкоголизма, психических расстройств, эпилепсии, врожденных пороков развития, а также заболеваний, которые официально признаны социально опасными: туберкулез, лепра, ВИЧ-инфекция, венерические заболевания и особо опасные инфекции, например, чума и холера».
Кроме того, страховщики зачастую предпочитают отказывать в оформлении страховки тем, кто состоит на учете в наркологическом или кожно-венерологическом диспансерах. Кроме того, страховка, как правило, не покрывает расходов, если медицинская помощь необходима для устранения последствий алкогольного опьянения.
Не лишняя бдительность
Несмотря на то что качество услуг на рынке ДМС с каждым годом растет, при выборе подходящего страховщика и приемлемой программы специалисты все же советуют не терять бдительности. «Во-первых, компания должна «звучать» на рынке – небольшая малоизвестная фирма не способна обеспечить взаимодействие с обширным перечнем лечебных учреждений и гарантировать при этом высокое качество услуг, – предупреждает г-н Селкин. – Прежде всего, нужно выбирать необходимый вам перечень услуг, а также обратить внимание на репутацию тех учреждений, которые вам предлагают в качестве лечебной базы. Вообще выбор программы ДМС – это вопрос трудоемкий, но он того стоит. Имеет смысл зайти на сайт каждой клиники, прочитать отзывы о ней в Интернете. Дело компании – обеспечить вам требуемый объем услуг на базе выбранных медицинских центров по фиксированной цене и гарантировать контроль за качеством исполнения этих услуг».
Кроме того, по словам начальника управления по андеррайтингу в личном страховании и ДМС одной из страховых групп Ольги Шукало, при выборе страховщика нелишне узнать, как он разрешает возникшие спорные ситуации между человеком и медицинскими учреждениями, каким образом защищаются права застрахованного и существует ли в компании медико-экономическая экспертиза, проводящая мониторинг качества, объема и адекватности оказываемых услуг. Также важно обратить внимание на наполнение программы. Например, сочетание широкого перечня услуг, входящих в полис, и его низкая стоимость свидетельствуют о демпинге, а как показывает практика, компании, проводящие подобную политику, долго на рынке не задерживаются.
Сколько это стоит
Итоговая стоимость полиса ДМС зависит от множества факторов, начиная от наличия у клиента хронических заболеваний и заканчивая уровнем обслуживающих его медицинских учреждений. Однако решающую роль в формировании итоговой суммы играет количество услуг и дополнительных опций, которые желает включить в страховку потенциальный пациент. При этом базовой составляющей всех программ считается амбулаторно-клиническая помощь. «Для корпоративных клиентов минимальная стоимость базовой программы ДМС, предполагающей только поликлиническую помощь, может составлять от 3600 рублей, – пояснила г-жа Шукало. – Комплексная программа – от 10 000 рублей. При этом верхняя планка не ограничена. К примеру, есть VIP-программы по ДМС, которые формируются с учетом индивидуальных пожеланий клиента и содержат в себе минимум исключений и ограничений покрытия. Также существует возможность увеличения страховой суммы. Естественно, эти факторы влияют на стоимость такой страховки. VIP-программы ДМС реализуются на базе медицинских учреждений высокого уровня. Годовая VIP-программа для корпоративных клиентов стоит в среднем от 80 тыс. рублей и выше, а страховая сумма по ней составляет 7,5 млн. рублей на одного человека».
Стоимость полиса ДМС для частных лиц существенно выше. Базовая программа, предполагающая только амбулаторно-клиническую помощь, обойдется в 10–15 тыс. рублей, комплексные варианты со стоматологией и экстренной госпитализацией потянут на 30–35 тыс. рублей, а за эксклюзивные VIP-страховки, подразумевающие широкий спектр услуг и высококлассные клиники, придется выложить 150 тыс. рублей.
ФРАНЦУЗСКИЙ ПАЦИЕНТ
Система французского медицинского страхования построена так, что за все необходимые услуги визуально платит пациент, но большая часть суммы возвращается ему на счет, пройдя регистрацию в страховых компаниях. Например, заплатив 100 евро за визит к специалисту, имея при этом направление от своего лечащего врача, пациент получает компенсацию в размере 70 евро (70%) от обязательной медицинской страховки и оставшиеся 30 евро (30%) от частной страховой компании, предоставленной работодателем.
Французский пациент должен иметь при себе пластиковую карточку «Виталь», направляющую информацию в единый центр обязательного медицинского страхования. С помощью этой карты, при наличии рецепта, большинство лекарств в аптеках выдаются бесплатно, также бесплатно осуществляется ряд медицинских процедур в государственных клиниках.
Обязательное медицинское страхование во Франции считается ветвью системы социального обеспечения. Разного вида обязательные страховки предоставляются гражданам на основе профессионального и семейного права. Например, работники производства, торговли и услуг, а также их семьи, составляют 90% населения и попадают под главный страховой режим. Вторая группа включает в себя фермеров и рабочих сельского хозяйства, которых во Франции около 6%, и для них разработана так называемая сельскохозяйственная страховка. Группа работников бизнеса и искусства составляет около 5% населения и попадает под страхование независимых предпринимателей. Финансируется обязательное медицинское страхование налогами на заработную плату, которые пропорциональны подоходным налогам. Дополнительная страховка (покрывающая 30% остаточной стоимости) оплачивается работодателем и составляет в среднем около 13% от заработной платы сотрудника, который, в свою очередь, отчисляет на нее же около 1% своего дохода.
Социальная группа с наименьшими доходами, в которую входят безработные, многодетные и неблагополучные семьи, имеет абсолютно бесплатный доступ к медицинскому обеспечению, который полностью финансируется налогами. Существование детской медицинской страховки пока не предусмотрено, ведь до 20 лет ребенок покрывается страховками родителей. Однако при поступлении в университет ему надлежит оплачивать студенческую страховку, а это около 200 евро в год. Дополнительная же страховка родителей длится до достижения «ребенком» 28 лет. Страхование распространяется не только на услуги, но и на покупку лекарств и медикаментов. Во Франции цены на лекарства неизменны по всей стране. При этом чем дороже и эффективнее препарат, тем больше его покрывает страховка. Для более чем 95% французских граждан терапевтические услуги абсолютно бесплатны или же полностью возмещаются страховкой. Поэтому благодаря четкому регулированию, страхованию и контролю – налицо практически бесплатная медицина.
Мария СКРИПНИК, Париж
МОЖНО И ПОБОЛЕТЬ
Этот закон распространил свою силу практически на все население страны (308 млн. человек), обеспечив медицинским страхованием дополнительно 32 млн. граждан, ранее по различным причинам его не имевших. Так, закон о всеобщем медицинском страховании запрещает отказываться от приобретения медстраховок. Те, кто нарушит это правило, будут оштрафованы. Исключение сделано для малоимущих, которые обеспечиваются бесплатным медицинским страхованием за счет госсредств. Медицинским страховым компаниям запрещено отказывать их новым клиентам в сервисе под предлогом того, что они страдают серьезными заболеваниями. Бизнес-структуры обязываются обеспечивать всех без исключения своих рабочих и служащих соответствующими полисами. В случае нарушения этого правила им придется платить солидные штрафы и нести ответственность за здоровье своих кадров. Отныне родителям разрешено содержать на своих медицинских страховках детей до достижения ими 26 лет, а для пожилых людей введены новые правила покупки медикаментов, обеспечивающие им дополнительную экономию денег. Они и до этого имели большие скидки на оплату лекарств – до 80% их стоимости. Но теперь если они потратят на покупку медикаментов в течение года свыше 2 тыс. 830 долларов, им будут возвращены 250 долларов.
При этом остаются без изменения четыре структурных принципа построения ныне существующей системы медицинского страхования. Все служащие государственных департаментов, будь то штатные учреждения или администрации федерального уровня, будут продолжать обеспечиваться страховками по правительственным программам. Все остальные граждане, как и прежде, будут снабжаться страховками либо по месту работы, либо покупать их в частных компаниях медицинского страхования. Стоимость страховок зависит от численности людей, которые они покрывают. Все страховые программы обеспечивают весь курс лечения терапевтами, а в случае надобности врачами других специальностей, а также полный курс лечения в больницах. Их стоимость также зависит и от дополнительного сервиса, например лечения в зубных клиниках.
Иная ситуация у людей, достигших 65 лет. Они автоматически, хотят того или нет, получают гарантию всеобъемлющего медицинского страхования по государственной программе Medicare. Малоимущие семьи, имеющие доходы ниже установленной федеральными правилами нормы, обеспечиваются бесплатным медицинским страхованием по другой государственной программе – Medicaid.
Борис ВИНОКУР, Чикаго