Posted 10 июня 2010,, 20:00
Published 10 июня 2010,, 20:00
Modified 8 марта, 07:03
Updated 8 марта, 07:03
Заплати за себя сам – вот главный принцип добровольного медицинского страхования, достоинства которого уже успели оценить многие россияне. Его суть в том, что потенциальный пациент заранее оплачивает свое лечение, если обстоятельства сложатся так, что ему потребуется медицинская помощь. При этом страховая сумма, на выплату которой можно рассчитывать в случае чего, в несколько раз превышает стоимость купленной им страховки.
Полисы добровольного медицинского страхования в нашей стране получили широкое распространение благодаря так называемым корпоративным пакетам. Эта тенденция сохраняется и сейчас. По словам участников рынка, на сегодняшний день их доля составляет около 92%. Как правило, такие страховки включают в себя как амбулаторное, так и стационарное обслуживание клиентов. Впрочем, по словам начальника управления продуктов медицинского страхования одной из страховых компаний Марины Черноморовой, с начала 2010 года наблюдается всплеск интереса к индивидуальному ДМС. Здесь наибольшей популярностью пользуются программы по родоразрешению, детские программы и стоматология.
При этом, чтобы привлечь как можно больше клиентов, страховщики стараются сделать свои программы максимально гибкими. А это значит, что покупатель полиса может скорректировать стандартный набор услуг в соответствии со своими потребностями, например, ограничившись только амбулаторно-поликлинической помощью или скомбинировав услуги личного доктора, стоматологию, вызов врача на дом или возможность получать стационарное лечение. Кроме того, некоторые компании имеют в своем арсенале сезонные продукты, в частности, направленные на профилактику и лечение клещевого энцефалита.
На заманчивые предложения могут рассчитывать и корпоративные клиенты, получающие возможность свободно ездить в командировки, будучи уверенными в том, что в случае чего медицинская помощь не заставит себя долго ждать.
Пошли в отказ
Однако при покупке полиса ДМС стоит иметь в виду, что любой подобный договор подразумевает определенные исключения и ограничения. «Существует стандартный перечень заболеваний и состояний, которые ни при каких условиях не будут оплачены страховой компанией, – предупреждает руководитель департамента добровольного медицинского страхования одной из крупнейших страховых компаний Илья Селкин. – В частности, наиболее частым исключением из страховой программы является наличие злокачественных новообразований, алкоголизма, психических расстройств, эпилепсии, врожденных пороков развития, а также заболеваний, которые официально признаны социально опасными: туберкулез, лепра, ВИЧ-инфекция, венерические заболевания и особо опасные инфекции, например, чума и холера».
Кроме того, страховщики зачастую предпочитают отказывать в оформлении страховки тем, кто состоит на учете в наркологическом или кожно-венерологическом диспансерах. Кроме того, страховка, как правило, не покрывает расходов, если медицинская помощь необходима для устранения последствий алкогольного опьянения.
Не лишняя бдительность
Несмотря на то что качество услуг на рынке ДМС с каждым годом растет, при выборе подходящего страховщика и приемлемой программы специалисты все же советуют не терять бдительности. «Во-первых, компания должна «звучать» на рынке – небольшая малоизвестная фирма не способна обеспечить взаимодействие с обширным перечнем лечебных учреждений и гарантировать при этом высокое качество услуг, – предупреждает г-н Селкин. – Прежде всего, нужно выбирать необходимый вам перечень услуг, а также обратить внимание на репутацию тех учреждений, которые вам предлагают в качестве лечебной базы. Вообще выбор программы ДМС – это вопрос трудоемкий, но он того стоит. Имеет смысл зайти на сайт каждой клиники, прочитать отзывы о ней в Интернете. Дело компании – обеспечить вам требуемый объем услуг на базе выбранных медицинских центров по фиксированной цене и гарантировать контроль за качеством исполнения этих услуг».
Кроме того, по словам начальника управления по андеррайтингу в личном страховании и ДМС одной из страховых групп Ольги Шукало, при выборе страховщика нелишне узнать, как он разрешает возникшие спорные ситуации между человеком и медицинскими учреждениями, каким образом защищаются права застрахованного и существует ли в компании медико-экономическая экспертиза, проводящая мониторинг качества, объема и адекватности оказываемых услуг. Также важно обратить внимание на наполнение программы. Например, сочетание широкого перечня услуг, входящих в полис, и его низкая стоимость свидетельствуют о демпинге, а как показывает практика, компании, проводящие подобную политику, долго на рынке не задерживаются.
Сколько это стоит
Итоговая стоимость полиса ДМС зависит от множества факторов, начиная от наличия у клиента хронических заболеваний и заканчивая уровнем обслуживающих его медицинских учреждений. Однако решающую роль в формировании итоговой суммы играет количество услуг и дополнительных опций, которые желает включить в страховку потенциальный пациент. При этом базовой составляющей всех программ считается амбулаторно-клиническая помощь. «Для корпоративных клиентов минимальная стоимость базовой программы ДМС, предполагающей только поликлиническую помощь, может составлять от 3600 рублей, – пояснила г-жа Шукало. – Комплексная программа – от 10 000 рублей. При этом верхняя планка не ограничена. К примеру, есть VIP-программы по ДМС, которые формируются с учетом индивидуальных пожеланий клиента и содержат в себе минимум исключений и ограничений покрытия. Также существует возможность увеличения страховой суммы. Естественно, эти факторы влияют на стоимость такой страховки. VIP-программы ДМС реализуются на базе медицинских учреждений высокого уровня. Годовая VIP-программа для корпоративных клиентов стоит в среднем от 80 тыс. рублей и выше, а страховая сумма по ней составляет 7,5 млн. рублей на одного человека».
Стоимость полиса ДМС для частных лиц существенно выше. Базовая программа, предполагающая только амбулаторно-клиническую помощь, обойдется в 10–15 тыс. рублей, комплексные варианты со стоматологией и экстренной госпитализацией потянут на 30–35 тыс. рублей, а за эксклюзивные VIP-страховки, подразумевающие широкий спектр услуг и высококлассные клиники, придется выложить 150 тыс. рублей.
ФРАНЦУЗСКИЙ ПАЦИЕНТ
МОЖНО И ПОБОЛЕТЬ