Жизнь взаймы возвращается

Финансовый кризис буквально парализовал российский рынок кредитования, причем основной удар пришелся по ипотеке: объем выдаваемых кредитов на покупку жилья сократился примерно в пять раз. Однако в последние месяцы специалисты фиксируют заметное увеличение количества утвержденных заявок на выдачу подобных займов. И хотя в этом году объем востребованных ипотечных кредитов уступает прошлогоднему почти на 50%, количество выдаваемых займов на покупку жилья ежемесячно увеличивается на четверть. Специалисты связывают это с некоторой стабилизацией доходов населения и снижением процентных ставок. На сегодняшний день ставка по кредитам на покупку жилья держится в районе 17% в рублях и 13% в валюте. Еще одно послабление со стороны банков касается снижения размера первоначального взноса с 30–40 до 20%.

В этом году основной объем выданных кредитов приходится на вторичный рынок недвижимости, однако, по словам экспертов, доверие к первичному рынку постепенно восстанавливается. «Начиная с середины лета, ряд банков объявил о возобновлении кредитования новостроек, – рассказала «НИ» исполнительный директор одного из столичных агентств недвижимости Инна Игнаткина. – Основными условиями получения займа являются залог имеющейся недвижимости или прав на новую квартиру, готовность дома не ниже 60%, первоначальный взнос в размере 30–50% и положительное кредитное досье. При этом наибольшим доверием банков сегодня пользуются семьи, имеющие собственные накопления и стабильный доход». А вот представителям так называемой группы риска, в которую входят владельцы среднего и малого бизнеса, сотрудники строительных и финансовых компаний, а также специалисты творческих профессий, оформить ипотеку по-прежнему непросто.

Автомобиль – уже не роскошь

Лидером роста в непростое кризисное время можно смело назвать рынок автокредитования. Причем во многом это заслуга банкиров, которые совместно с дилерами разрабатывают все более заманчивые предложения для своих клиентов. И хотя нынешние процентные ставки по подобным займам заметно выше докризисных, они все же имеют тенденцию к снижению. Впрочем, среди актуальных предложений всегда можно найти продукты от специальных подразделений автопроизводителей, которые агрессивно завоевывают рынок, обещая финансирование от 0% годовых.

Свою роль в оживлении спроса на автомобили сыграла и соответствующая госпрограмма субсидирования процентных ставок, которая дает возможность получить заем на льготных условиях. Желающие воспользоваться помощью государства могут приобрести любое российское авто (или иномарку отечественной сборки) стоимостью до 600 тыс. рублей, располагая первоначальным взносом в 15%. Как раз в эти рамки укладывается практически вся продукция отечественного автопрома и собранные в России иномарки, поэтому неудивительно, что самыми востребованными автомобилями по данным Комитета автопроизводителей в этом году стали Lada и Chevrolet.

Что же касается коммерческого кредита, то, несмотря на желание банков привлечь как можно больше клиентов, они пока не склонны снижать требования к потенциальным заемщикам. «Сегодня приобрести автомобиль с использованием кредитных средств можно с 10%-ным первоначальным взносом, – пояснил «НИ» директор по развитию бизнеса компании, занимающейся кредитованием населения, Павел Шмаренков. – Заемщиком может стать любой гражданин РФ с 21 года и до достижения им пенсионного возраста при наличии постоянного источника дохода. Максимальный срок кредитования, как правило, составляет 5 лет, однако на рынке существуют программы автокредитования сроком до 7 лет. Стандартный перечень документов включает в себя заявление на кредит, копию паспорта, водительское удостоверение, военный билет, копию трудовой книжки и справку о доходах. Однако, в некоторых случаях, например при небольшом размере кредита или при значительном размере первоначального взноса, предоставление последнего документа не требуется».

Требования все жестче

Самыми рискованными для банков, а потому самыми дорогими для заемщиков по-прежнему остаются потребительские кредиты. И хотя ставки по ним в большинстве финансовых организаций постепенно снижаются, их значения редко опускаются ниже 20–30% плюс ежемесячная комиссия в среднем в размере 5%. Однако получить кредит даже на этих условиях удается далеко не всем: по словам экспертов, доля отказов по беззалоговым займам достигает 75, а то и 80%.

Залог успеха в получении потребительского кредита таков: безупречная кредитная история, отсутствие долговых обязательств и стабильная работа по специальности, относящейся к «группе доверия». «В первую очередь банкиры отдают предпочтение сотрудникам госкомпаний, которые могут гарантировать относительную стабильность выплат, – рассказал «НИ» сотрудник кредитного отдела одного из столичных банков Анатолий Синицын. – Еще один немаловажный фактор – размер зарплаты. И если раньше подтвержденный оклад мог быть минимальным, то сейчас справка НДФЛ-2 обязательна, а сама зарплата должна быть не менее 30 тыс. рублей. При этом претендент на получение кредита должен обладать образованием не ниже среднего, числиться на последнем месте работы не менее года и в идеале иметь поручителя». К тому же ежемесячный платеж должен быть не более 30% от подтвержденной зарплаты, поэтому заемщикам с относительно скромными доходами на кредит, превышающий 150 тыс. рублей, рассчитывать не приходится.

Процентные ставки у валютных кредитов традиционно чуть ниже, чем у рублевых: в среднем до 20% годовых, однако, по словам экспертов, последние менее рискованны и более выгодны.

Студентам – зеленый свет

Меньше всего от кризиса пострадал пока на самый распространенный в нашей стране вид кредита – образовательный. Непопулярность этой услуги эксперты в свое время объясняли тем, что довольно сложная процедура оформления заставляла потенциальных заемщиков переключать свое внимание на более удобный и понятный потребкредит. Но сейчас, когда ставки по нему в среднем в два раза выше, чем по займу на обучение, это становится невыгодно. Банкам, в свою очередь, такая позиция клиентов только на руку: выдача целевого кредита для них менее рискованна, ведь необходимые средства перечисляются непосредственно на счет учебного заведения.

Кредит, сроком на 6–11 лет, под 14% годовых в рублях с ежегодным подтверждением обучения – таковы на сегодняшний день стандартные условия выдачи образовательного займа. При этом в зависимости от выбранного банка будущий студент может рассчитывать на сумму от 350 тысяч до миллиона рублей или кредит, покрывающий от 90 до 100% стоимости обучения, при этом платежи могут поступать на расчетный счет вуза каждый семестр или единовременно.

Кроме того, большинство российских банков в надежде сделать образовательные кредиты еще более привлекательными расширяют возможности использования студенческого займа. «Теперь, с помощью подобного кредита заемщик может получить не только высшее, но и среднее специальное образование в любом учебном заведении как в России, так и за рубежом, – уточнил в беседе с «НИ» кредитный консультант Григорий Артемьев. – Также с некоторых пор стала возможна отсрочка по выплате основного долга, хотя еще год назад большинство банков предлагали своим клиентам более консервативные программы со значительным количеством ограничений».