Долговой бумеранг

По данным Moody\'s, просроченная задолженность россиян перед банками оценивается сейчас в 393,2 млрд. рублей против 310,6 млрд. рублей в прошлом году. От 60 до 90% работающего населения России уже имеют банковские кредиты. При этом особую тревогу у ЦБ вызывают банки, продолжающие ускоренное наращивание портфелей розничных кредитов населению. В конце 2012 года ЦБ называл чрезмерный рост рынка розничного кредитования одним из основных рисков банковского сектора. Темпы прироста необеспеченных потребительских ссуд не соответствуют росту доходов населения и могут привести к возникновению «мыльных пузырей» в сфере кредитования, заявил недавно зампред правления ЦБ РФ Михаил Сухов. По итогам стресс-теста кредитных организаций, проведенного летом Центральным банком, возможный экономический кризис создаст серьезные проблемы для трети российских кредитно-финансовых структур.

Главный риск в том, что на фоне высокого роста кредитования рост зарплат россиян замедлился. Так, в первом полугодии располагаемый доход россиян вырос всего на 5%, а розничное кредитование – на 40%. Россиянам в такой ситуации становится все сложнее выплачивать кредиты. Виной всему спад в российской экономике, который может привести еще и к росту безработицы. Если банкам придется столкнуться с критическим ростом задолженности по кредитам, вполне может возникнуть «принцип домино», который обернется волной банкротств банков и сопутствующей этому потерей вкладов населения.

Тем более что воспоминания, как говорится, еще свежи. После распада СССР пострадало более 70 млн. вкладчиков. Государство, правда, обещает компенсировать потери. Но лишь к 2020 году. Памятен и дефолт 1998 года, в одночасье обесценивший личные сбережения россиян почти в десять раз. Не остались в стороне и крупнейшие коммерческие структуры. Накануне финансового кризиса 1998 года банк «СБС-Агро» занимал второе в России после Сбербанка место по количеству вкладчиков – физических лиц (2 млн. человек). Он входил в десятку крупнейших российских банков по размеру собственного капитала. Но кризис привел финансовое учреждение к фактическому банкротству. Серьезные трудности в июле 2004 года пережил Альфа-банк. Последний столкнулся тогда с оттоком вкладчиков (всего банк потерял около 20% частных клиентов, державших деньги на депозитах), и даже ввел 10%-ную комиссию за преждевременное изъятие вкладов. Позднее, правда, суммы этой комиссии были возвращены клиентам.

Опрошенные «НИ» эксперты поделились своим видением того, насколько можно доверять банкам в условиях нынешнего наблюдающегося экономического спада и как быть, если банк отказывается расплачиваться по вкладам. «Текущая ситуация с банками выглядит весьма рискованной и напоминает пирамиду, – сказал «НИ» старший научный сотрудник Центра развития НИУ - ВШЭ Сергей Пухов. – Столкнувшись с массовым невозвратом долгов по потребкредитам, банки пытаются привлечь вкладчиков более высокими ставками, расплатиться с которыми в условиях наблюдающегося спада в экономике будет очень трудно. Здесь будет многое зависеть от политики ЦБ, который пытается отслеживать банки с рискованной политикой по привлечению клиентов. Но возможности его не безграничны. Если возникнет паника среди вкладчиков, даже ресурсов регулятора может не хватить. Вся эта пирамида рухнет, если экономика, а вместе с ней и доходы населения в ближайшее время не начнут расти».

Эксперт Центра политической конъюнктуры Дмитрий Абзалов в беседе с «НИ», впрочем, предложил не драматизировать ситуацию. «Проблем с ликвидностью у банков пока не наблюдается, – сказал он. – Кроме того, на страже всегда стоит ЦБ, готовый поддержать наиболее крупные банки. Проблемы могут возникнуть лишь в случае массовой паники среди населения по вкладам. Но это возможно лишь в случае, если произойдет резкий экономический спад, например, стремительно упадет нефть, начнется война или произойдут непредвиденные коллизии в мировой экономике. Пока симптомов этого не прослеживается».

Аналитик Международного финансового центра Анна Линевская рассказала «НИ», что реальные случаи задолженностей банка перед вкладчиками в России есть, но сами по себе такие банки и до выявления нарушений выглядели не очень-то презентабельно. «Например, зимняя история с АКБ «Экспресс» в Дагестане, где были найдены фиктивные документы о задолженностях банка перед вкладчиками, быстро проявилась, когда Центробанк обратил внимание на непрозрачные финансовые операции в этом регионе, – напомнила эксперт. – Бумаги, указывающие на отказ выплат вкладчикам, изымались позже и в других дагестанских банках. Хотя справедливости ради стоит отметить, что сама по себе эта проблема не очень распространена и является скорее прецедентом. Обычно все вклады в российских банках застрахованы в АСВ, то есть возврат средств гарантирован при практически любом раскладе».

По оценкам экспертов, ситуация, когда банки должны клиентам, пока что является скорее нетипичной. Как сказал «НИ» доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Максим Сафонов, банки могут быть должны россиянам только в том случае, когда у того или иного банка отзывают лицензию. При этом АСВ начинает проводить выплаты в размере 700 тыс. рублей каждому конкретному вкладчику. «Естественно, существуют задержки в выплатах, возможны отказы, так как с каждым конкретным случаем приходится разбираться», – сообщил г-н Сафонов.

Однако вся эта система относительно устойчива, лишь пока цена на нефть высока, а экономика России хотя и падает, но не в кризисном формате. По оценке ЦБ, в случае падения цен на нефть и другие товары российского экспорта на 25–30%, в банковской системе это приведет к потере 1,5 трлн. рублей (25% капитала банковского сектора), к появлению дефицита собственного капитала порядка 450 млрд. рублей у 236 банков, на которые приходится 26% активов всей банковской системы России. Перегрев рынка потребкредитования, связанный с возрастающим риском невозврата долгов населением, делает позиции банков (а значит, и надежность сбережений россиян) еще менее надежными в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации в стране.