Бег в мешке

Банк России с июля 2009 года ведет постоянный мониторинг десяти отечественных банков, лидирующих по объему вкладов физических лиц. Тогда средняя арифметическая составляла 14,85%, сегодня – 8,13% максимум, и это еще хорошо – в первой декаде марта она была на 0,03 процентных пункта ниже. По данным того же ЦБ, в начале марта годовая инфляция (за последние 12 месяцев) составляла 9,4%. Возможно, к середине месяца она снизилась, но явно не настолько, чтобы уберечь деньги граждан от таяния. По итогам года власти надеются удержать рост цен в пределах 7–8%, между тем серьезные экономисты рассуждают только о том, будет этот показатель двузначным или нет. Так что спасти деньги на банковском вкладе будет, мягко говоря, проблематично.

Нулевую или даже минусовую доходность по депозитам эксперты объясняют тем, что деньги населения банкам, по сути, стали не нужны. Директор Банковского института ГУ ВШЭ Василий Солодков полагает, что в снижении ставок по вкладам при общем улучшении экономической ситуации «виновато» возобновление внешнего финансирования. «Во время кризиса банки временно потеряли внешние источники финансирования. И тогда начался рост ставок по депозитам, чтобы хоть как-то привлечь средства. Сейчас финансирование возобновилось, и вклады граждан для кредитных учреждений потеряли былую важность», – рассказал «НИ» ученый. Вместе с тем, по его словам, в России разница между уровнем инфляции и процентом увеличения вложенных средств не так велика по сравнению с некоторыми странами. «В США, например, при инфляции в 3% процентная ставка по депозиту – всего 0,5%. А швейцарские банки берут деньги просто за то, что ваши средства будут у них размещены», – уточняет г-н Солодков.

Подчеркнем еще раз: 8,13% – это средний максимум по первой банковской десятке. Максимальная ставка при этом предлагается только тем вкладчикам, которые принесли приличные суммы и разместили их на достаточно длительный срок. Процент, получаемый по депозиту, повсеместно прямо пропорционален сумме вклада и сроку его размещения. Можно, конечно, сослаться на уже приведенный выше официальный прогноз по инфляции, но ведь ставка по кредитам, выдаваемых теми же банками, превышает ту же самую инфляцию в 1,5– раза. «Это естественно, – полагает Василий Солодков, – ведь банк – это коммерческая структура, цель которой заработать как можно больше».

Эксперты подчеркивают: денежные средства вкладчиков застрахованы, поэтому банковский депозит – это наименее рискованный и наиболее ликвидный способ сохранить свои сбережения или хотя бы большую их часть. Эффективно «работают» деньги в других местах. Специалисты советуют вкладываться в недвижимость, но прислушаться к этому совету могут только обладатели очень крупных сумм. «Но если срочно понадобятся деньги, то вы их сразу не получите, так как продажа квартиры или земельного участка требует времени», – напоминает г-н Солодков.

Дорожает золото, значит, выгодно покупать слитки и слиточки – кому что по карману. «Но будьте готовы сразу отдать 18% от вашей суммы – вклады в драгметаллы облагаются НДС. А вырастет золото в цене дальше или нет – это еще вопрос», – предупреждает эксперт. Идет рост на фондовом рынке, но предугадать, чьи акции пойдут вверх и когда, не способны даже специалисты. Довольно популярны сейчас ПИФы. «По сути, это чаще всего та же игра на фондовом рынке, только не собственноручно, а с помощью профессионалов, которым пайщики временно доверяют свои деньги», – поясняет г-н Солодков. Значит, опять нужно рисковать. Выходит, все варианты приумножения средств с учетом инфляции требуют либо крупного вложения, либо долгого ожидания, либо риска, либо всего вместе. Обладатель же свободных 20–30 тыс. руб. может рассчитывать только на гарантию их сохранности и, если повезет, наименьшую потерю их стоимости.