Большие проблемы маленьких денег

Микрокредит – это небольшие деньги, выданные в качестве займа банком или другим учреждением. Сумма высчитывается, исходя из размера среднего займа по стране. В США средний кредит – это 39 тыс. долларов, в Западной Европе – 13 тыс., в Восточной – 7 тыс., в России – 2 тыс. долларов. Как правило, микрокредит примерно вдвое меньше среднего, поэтому у нас речь будет идти о сумме приблизительно в 1 тыс. долларов.

Основное отличие системы микрокредитования от стандартного банковского кредита – это, во-первых, все та же выдаваемая сумма. В России, рассказывают специалисты, были случаи, когда обращались за кредитом в 17 долларов. Во-вторых, сжимаются сроки оформления: микрокредит предоставляется в течение двух-трех дней. В-третьих, для его получения совершенно не обязательно предоставлять кредитору обеспечение. В качестве залога могут выступать те активы, которые не принимаются в расчет обычными отечественными банками. Широко известен случай, когда один международный банк, работающий в России, взял в качестве обеспечения микрокредита стадо гусей. Есть, конечно, у системы и свои недостатки: ставки, как правило, довольно высоки и составляют 3–5% в месяц. Срок такого кредита – от одного месяца до четырех.

Цель у ООН, объявившей 2005 год Международным годом микрокредитования, глобальная: борьба с бедностью. Легкость получения кредита поможет необеспеченному человеку пережить временные финансовые катаклизмы: потерю работы, болезнь, вступление в брак, рождение детей, крупные неотложные покупки. По словам Марка Мэллока Брауна, администратора Программы развития ООН (ПРООН), распространение системы микрокредитов в мире «позволит вдвое сократить количество людей, живущих на средства менее одного доллара в день».

По признанию участников московской встречи, посвященной Международному году микрокредитования, подобная система в России пока не развита. Традиционно потенциальные микрозаемщики – это представители малого бизнеса, которые нуждаются в дополнительных финансовых средствах для развития своего дела. Их потребность в кредитах оценивается сейчас в 5 млрд. долларов. Между тем только 2% российских малых предпринимателей обращались за микрокредитами.

«Основной объем кредитов в сфере малого бизнеса приходится на «теневой» рынок финансирования», – утверждает председатель Российской женской микрофинансовой сети Диана Медман. Проще говоря, руководители малых предприятий предпочитают сейчас не связываться с кредитными организациями, а занять ту же тысячу долларов у друга, соседа или коллеги. Поэтому, как признал директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута, «насыщенность рынка микрокредитования невелика и составляет сейчас 3–5%».

Главные проблемы эксперты видят в отсутствии законодательной базы. До сих пор не определены стандарты микрофинансирования. Нет налоговых льгот, которые позволили бы снизить процентные ставки по кредитам. Кроме того, как отметила Диана Медман, в России несмотря на золотой нефтедолларовый дождь наблюдается «недостаточность финансовых ресурсов». Микрокредитование осуществляется на деньги западных грантов или кредиторов. И хотя бизнес этот сам по себе прибыльный, с реальной доходностью 4–5% в год, многих инвесторов отпугивает риск невозврата денег.

Есть и еще одна проблема развития этой сферы – региональные власти. В трети регионов страны вообще нет ни одного центра микрокредитования. «Трудно начинать что-то, когда администрация области считает, что ты пришел строить финансовую пирамиду», – посетовал Михаил Мамута.

По мнению экспертов, построить полноценную систему микрофинансирования в России можно будет не раньше чем к 2015 году. Для начала нужно приучить к микрокредитам малый бизнес, а затем уже можно будет говорить о покрытии рисков по кредитованию малообеспеченного населения. Сейчас бедняков у нас не возьмется кредитовать ни банк, ни микрофинансовый центр. Надежда в случае чего только на доброго дядю.