Взаимопомощь под проценты

Первый кредитный союз (КС) появился 130 лет назад в Германии. Мэр небольшого баварского города Фридрих Райффайзен создал для своих земляков финансовый кооператив, в который можно было вкладывать накопленные сбережения, а потом брать там деньги взаймы. Опыт подхватили во многих странах. На сегодняшний день более 123 млн. человек в 84 государствах состоят в кредитных союзах. Во всем мире их насчитывается около 40 тыс., а сумма активов КС перевалила за 250 млрд. долларов.

До революции в России действовало более 10 тыс. подобных кооперативов. Социализм несколько трансформировал идею г-на Райффайзена, но в разные годы советской власти были в стране всякого рода ссудные кассы, кредитные товарищества, ссудосберегательные ассоциации. У многих в памяти самый распространенный вид финансовой кооперации – кассы взаимопомощи или возникавшие как живое творчество народных масс «черные кассы». Оказывается, жив курилка, только слегка видоизменился. С 1992 года называется он «кредитный союз», да и функций у него добавилось. Деньги-то теперь нужно не просто собрать, раздать и вернуть, но и заставить работать. Иначе их просто съест инфляция.

Впрочем, законодательно деятельность КС была закреплена совсем недавно. Закон, правда, был разработан еще в 1994 году, но президент России подписал его только в августе 2001-го. Как утвержают кооператоры, закон тормозили «олигархические банки». В результате, считает заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев, закону не удалось развязать руки кредитным союзам и приравнять их к банкам, как это произошло, например, в Германии.

На сегодняшний день в России зарегистрировано более 500 КС и 15 региональных ассоциаций, в которых состоят около 250 тыс. человек, проживающих в 40 субъектах РФ. Реально же работает половина, а то и меньше. Как пояснил «НИ» директор Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев, по закону кооперативы могут размещать накопленные средства только в государственные или муниципальные бумаги. «Доходность по этим бумагам низкая, поэтому практически все союзы размещают средства на руках у своих членов», – пояснил он. Получается, что прирост общего капитала происходит почти исключительно за счет процентов по выданным кредитам.

Вадим Калиничев признался, что проценты у КС выше банковских. Если в союзе, который выдает в основном рубли, можно занять в среднем под 20–30% годовых, то банковский валютный кредит обойдется в 13–15%, а рублевый – в 20–25% годовых. Ставки, которые устанавливают кооператоры, так же как и банковские, зависят от срока предоставления займа: чем длиннее срок, тем ниже проценты.

Работу союзов усложняет, как это ни парадоксально звучит, единство цели кооператоров. Практически все вступающие в КС заинтересованы в немедленном получении кредита. «Люди складывают гроши с надеждой получить огромный кредит. Тут же возникает сложный вопрос, кому первому выдать ссуду, и это вызывает массу проблем», – пояснил Павел Медведев. В результате ожидание денег растягивается иногда до года.

К тому же низкий уровень стартового капитала зачастую не отвечает требованиям пайщиков. Ведь первый взнос в разных союзах колеблется от 50 до 200 руб. Иногда случается, что собранных денег не хватает, чтобы выдать ссуду даже одному человеку. Это побудило КС разрабатывать специальную программу безопасности. «Кооператив не дает много денег в одни руки: максимальная сумма кредита – 10% от общего фонда», – пояснил Вадим Калиничев. А это означает, что кредит можно взять лишь на потребительские цели и в весьма ограниченном объеме.

И все же четверть миллиона финансовых кооператоров – цифра, как ни крути, внушительная. Почему же люди все-таки идут в КС? Энтузиасты объясняют это тем, что в союзах, которые являются некоммерческой альтернативой банкам, вкладчик имеет право непосредственно участвовать в управлении и контроле за использованием своих средств. «Принцип взаимного доверия» – таков девиз КС. Руководители союзов утверждают, что их деятельность намного прозрачнее банковской, а возврат кредитов на порядок выше. По словам специалистов, в предкризисный 1997 год возвратность кредитов в КС была на уровне 98%, а в банках – 68%.

Зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев считает, что успешным может быть лишь тот кредитный союз, где собранные деньги вкладывают в развитие общего дела. Такой, по его словам, действует в Орле. Там в КС объединились специалисты инженерного дела, пускающие общие деньги на производство нужных городу вещей и продуктов. Средства не лежат мертвым грузом, а постоянно приносят доход, а это позволяет увеличивать объемы кредитования. Однако таких в России еще очень мало.