Долгий путь в долговую яму

Просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями продолжает увеличиваться. Всего лишь за год она выросла на 49% и на сегодняшний день составляет 628,4 млрд. рублей – это максимальное значение за последние четыре года. На сегодняшний день почти 70% наших соотечественников имеют кредиты в банках. Причем каждый пятый из них испытывает проблемы со своевременной выплатой долга, то есть, используя банковскую терминологию, «выходит на просрочку». Законопроект о банкротстве физических лиц как раз и призван помочь и заемщикам, и кредиторам найти выход из этой ситуации.

Его вполне можно назвать многострадальным: законопроект обсуждается уже больше десяти лет – с 2003 года, когда Минэкономразвития подготовило его текст. Вместе с тем первое чтение в Госдуме документ прошел только осенью 2012 года. До этого момента в него вносились многочисленные поправки со стороны различных федеральных ведомств. Кроме того, принятие документа тормозит банковское лобби, выступающее против предоставления должникам отсрочек по выплате займов. Хотя такие процедуры в отношении заемщиков применяются во всех цивилизованных странах и являются обычной практикой. Президент России Владимир Путин призвал принять закон о банкротстве физических лиц еще в конце прошлого года, однако запланированное осенью 2013 года рассмотрение документа во втором чтении было отложено Госдумой на целый год.

Ко второму чтению в законопроект была внесена поправка, согласно которой банкротом можно признать только заемщика с минимальной суммой задолженности в размере 500 тыс. рублей. В первоначальном варианте документа эта цифра была на порядок меньше – на уровне 50 тыс. рублей. Основная аргументация такого шага заключается в том, что в России слишком много заемщиков с долгом в 50 и выше тыс. рублей, и если бы все эти люди подали заявления о банкротстве, то работа судов оказалась бы парализована.

Новая редакция законопроекта также содержит норму, согласно которой при наличии задолженности в 500 тыс. рублей банкротство в отношении заемщика может инициировать как сам должник, так и кредитор. Гражданин может подать заявление на личное банкротство, начиная и с более низкой суммы долга, но суд даст ход этому заявлению, только если признает его неплатежеспособным, то есть сумма долга должна превышать стоимость имеющегося у должника имущества.

Деятельность по организации процедуры банкротства может вести как сам заемщик, так и финансовый управляющий – специалист, который за вознаграждение представляет интересы заемщика в суде. В законопроекте прописано, что сумма вознаграждения такого специалиста составляет 10 тыс. рублей в месяц, причем гражданин должен при подаче заявления в суд внести депозит в размере 20 тыс. рублей в счет оплаты его услуг. Впрочем, участие финансового управляющего остается необязательным требованием для истца.

Дела о банкротстве физических лиц будут рассматривать суды общей юрисдикции, а если граждане-должники являются индивидуальными предпринимателями, то арбитражные суды. Заявление о своем банкротстве гражданин может подать в суд по месту прописки в электронном виде, заполнив специальную форму на его сайте.

Как рассказал «НИ» профессор РАНХиГС Юрий Юденков, в связи с тем, что в России проблемы просроченной задолженности носят массовый характер, то в случае принятия закона о банкротстве желающих признать себя банкротами будет очень много. Но инфраструктуры для рассмотрения таких дел в стране пока нет. При этом, по словам эксперта, сумма проблемных кредитов у банков постоянно растет, а заемщики из-за штрафов и пеней обязаны возвращать сумму, во много раз превышающую размер займа. Признание человека банкротом может решить обе эти проблемы, полагает г-н Юденков.

По мнению председателя Союза потребителей России Петра Шелища, закон о банкротстве физических лиц принять просто необходимо, так как в России произошло уже много трагичных случаев, когда банковские должники, доведенные до отчаяния коллекторами, заканчивали жизнь самоубийством. «Человек, необдуманно взяв кредит и не в состоянии с ним рассчитаться, сейчас не имеет перспектив выбраться из долгого рабства и избавиться от преследования коллекторских агентств. Признание такого человека банкротом должно защитить его от ужасного конца. Это правильный и нужный закон», – говорит «НИ» Петр Шелищ.