Играть по-честному

По подсчетам ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по потребительским кредитам в настоящее время может достигать более 100%. Поэтому еще в июне 2006 года Центробанк заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать информацию о реальных затратах заемщиков. Он даже выпустил положение 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Документ должен был вступить в силу с 1 июля нынешнего года. Однако банковское сообщество раскритиковало его, и ЦБ слегка пошел на попятную. Он разрешил не включать в расчет эффективной процентной ставки штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. Однако ведомственное положение не заменяет закона, который только и может защитить заемщиков от произвола. В Минфине его готовят уже 4 года. И чем дальше, тем документ становится лояльнее к банкам: из последнего его варианта ушло даже само понятие эффективной процентной ставки.

В комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам «НИ» объяснили позицию министерства так: «В Минфине сомневаются, что эта эффективная ставка может быть определена, особенно это касается карточного кредита. Когда потребитель берет заем по банковской карте, он заходит в овердрафт, то есть тратит деньги, которых у него нет. В этом случае заранее предсказать, какая будет эффективная процентная ставка, нельзя, так как он может вернуть кредит через 3 дня, а может через 3 месяца, а от этого зависят условия предоставления кредита». А вот в Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) связывают исчезновение понятия эффективной процентной ставки с давлением банковского сообщества, которому выгоднее работать в условиях правовой неопределенности.

Вчера же депутаты приняли другой закон, который, как пояснили «НИ» в думском банковском комитете, будет впоследствии дополнять правительственный. По нему банки все же обязаны указывать в кредитном договоре эффективную ставку. Что же до исключения из ее расчета штрафов за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита, то с этим согласны и депутаты, и банкиры, и защитники прав потребителей. Финансисты напоминают, что штрафные санкции – это «события, которые могут и не наступить, поэтому глупо их принимать заранее в расчет». В свою очередь председатель правления КонфОП Дмитрий Янин отметил «НИ»: «Нарушать условия договора – это нетипично для поведения заемщика, и было бы неправильно закладывать это заранее в расчет процентной ставки. Важно, чтобы ЦБ следил за тем, каким образом банки будут доводить информацию до сведения клиентов». Эксперт опасается, что для этого у Центробанка недостаточно инструментов контроля и кредиторы будут сообщать размер эффективной ставки «где-нибудь внизу договора мелким шрифтом или как-то между строк».