Несгораемые суммы

Многочисленные исследования общественного мнения показывают, что россияне не очень доверяют небанковским институтам и деньги им нести не хотят. Согласно одному из опросов Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), на сегодняшний день именно банки пользуются наибольшим доверием у финансовых потребителей. Это объясняется целым комплексом причин. Во-первых, уровень пользования банковскими услугами активно растет из-за внедрения зарплатных карт. Так, например, в 2008 году только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52%), а в конце 2011 года таких граждан стало уже 78%. Во-вторых, популярность банков повысилась благодаря развитию системы страхования вкладов. А вот страховым, инвестиционным компаниям и негосударственным пенсионным фондам (НПФ) люди по-прежнему не доверяют. Особенно это касается микрофинансовых организаций (кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, частные коммерческие и некоммерческие организации), которые отталкивают клиентов отсутствием прозрачной документации и настораживающей доступностью услуг.

Вчера министр финансов Антон Силуанов заявил, что правительство РФ обсуждает введение страхования инвестиций в небанковские финансовые институты по аналогии со страхованием банковских вкладов размером до 700 тыс. руб. «Нужно уравнять надежность вложений в различные финансовые институты», – сказал он. Министр напомнил, что, вкладывая деньги в банки, граждане понимают, что у них есть гарантия надежности инвестиций. В случае с НПФ и страховыми компаниями таких гарантий нет.

Банк России уже призвал к осторожности в решениях по страхованию небанковских вложений, отметив, что банки работают в условиях высокого качества надзора. И распространять систему страхования на небанковские институты можно будет лишь в том случае, если в этой сфере будет создано регулирование такого же качества. Однако в этом случае услуги микрофинансовой отрасли могут стать менее доступными – станут менее выгодными условия, ужесточатся требования к клиентам. В свою очередь г-н Силуанов отметил, что создание единого регулятора на финансовых рынках, за которое выступает кабинет министров, как раз и призвано повысить качество надзора за фининститутами. По его мнению, население опасается за сохранность своих средств, когда нет гарантии их возврата. В этой связи министр призвал власти уравнять надежность и налогообложение доходов на финансовом рынке.

Однако аналитиков инициатива Минфина также не воодушевила. Ведущий эксперт «Центра развития» Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко разделяет позицию ЦБ. «В действительности эта идея из серии предложений, где не проглядывается связь с реальностью, – сказал «НИ» г-н Мирошниченко. – Для того чтобы вводить подобную систему, необходимо прежде всего абсолютно иное качество надзора над этими организациями. Надзор должен быть хотя бы сопоставим с тем, что есть в банковской сфере, и лишь тогда можно говорить о чем-либо. Если говорить о банковской сфере, то там тоже есть не очень качественные игроки, однако над всеми стоит ЦБ, политика которого ведет к постепенному вымыванию ненадежных участников рынка. Система страхования вкладов – это, грубо говоря, такой взаимный резервный фонд, где банки совместно скидываются и в случае отзыва лицензии у какой-то кредитной организации из этого фонда деньги перечисляются. То есть там понятная облагаемая база, понятно, кто участвует, на каких основаниях. и более-менее однородный состав».

С небанковскими финансовыми институтами дело обстоит совсем иначе. «Здесь же состав игроков вообще не понятен, он очень разнороден, – отмечает эксперт. – Совершенно непонятно, кого конкретно имеет в виду Силуанов: это могут быть ПИФы, Пенсионный фонд, инвестиционные компании и даже ломбарды. То есть структуры из разных сфер, играющие по разным правилам и привлекающие средства населения на разных основаниях. Поэтому нужно дождаться более конкретных предложений со стороны Минфина, сейчас эта идея выглядит слишком сырой».