Ставки поплыли

Дмитрий Медведев отметил, что проценты по кредитам в России существенно выше, чем в других странах. «Связано это не только со злым умыслом банкиров, надо по каждому конкретному случаю разбираться. Но прежде всего связано это с той инфляцией, которую мы сегодня имеем», – сказал президент. По его словам, кредитная ставка определяется по формуле «инфляция плюс маржа». «Следить за тем, чтобы маржа банковская, вознаграждение банка за соответствующую операцию, была разумной – это дело контролирующих организаций. Центральный банк должен делать это неукоснительно по всем банкам», – отметил глава государства.

Вчера же претензии к кредиторам высказал вице-премьер Сергей Иванов. По его словам, банки всячески затягивают предоставление предприятиям, в том числе и оборонным, новых кредитов. А если и выдают, то сроком всего на месяц и по необоснованно завышенным ставкам. По словам заместителя председателя правительства, у банков с госучастием ставки по кредитам доходят до 18% годовых, а у коммерческих – до 20%.

«Банки действительно сокращают объемы кредитования предприятий, поскольку длинный кредит – неликвидный актив, – пояснил «НИ» вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. – Банки держат на счетах полученные от государства деньги под 8% годовых, не кредитуют предприятия. Тем самым несут убытки. Но зато они имеют свободную ликвидность, необходимую для осуществления текущих платежей. Если не будет ликвидности, остановятся платежи». Говоря об ужесточении условий выдачи займов и росте ставок, г-н Хандруев связал это с подорожанием денег на рынке межбанковского кредитования. По его словам, кредит сроком на год на рынке МБК имеет ставку в 16–17%. Следовательно, ставка для бизнеса находится в районе 22–24%.

Напомним, ранее банки получили «строгий выговор» и от премьера Владимира Путина. По его данным, сейчас наблюдается тенденция к сокращению общего объема операций, связанных с переводом средств в зарубежные банки. Однако у банков-получателей госсредств объем таких операций возрос. Глава правительства напомнил: банки получили деньги от государства для последующего поддержания реального сектора экономики, а не для спекулятивных операций. Поэтому он посоветовал банкирам «исключить злоупотребления и корпоративный эгоизм».

«Получив деньги под 8% годовых, наши банки не будут переводить их на Запад под 3%. Деньги выводят юрлица, переводя их через банки», – дает свою версию происходящему г-н Хандруев. Кроме того, по словам специалиста, вывод средств объясняется ростом спроса на доллар. Банки закупают «зеленые» за рубежом, чтобы обеспечить внутренний спрос. Эта операция подразумевает перечисление средств в западные кредитные организации. Научный руководитель Института национальной стратегии Никита Кричевский добавил «НИ», что средства выводятся на Запад с целью вложения в активы. «Банк является посредником. Госсредства переводятся за рубеж в коррупционных интересах, с целью скупки активов», – сказал он.

Но особую обеспокоенность властей вызвало повышение банковских ставок по уже действующим кредитам. «Многие банки настойчиво пытаются изменить основные условия уже заключенных кредитных договоров, поднять ставки с 9–12% до 15–18%», – сказал Сергей Иванов. По словам г-на Хандруева, повышение ставок возможно, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Это называется «договор с плавающей ставкой». Причина повышения может быть любой, но чаще всего это связано с изменением ставок на рынке МБК или курсов валют. При этом менять ставки банк может и по договорам с физлицами.

«Договоры с плавающей ставкой заключаются с середины прошлого года. Население без опаски подписывало их, поскольку верило в стабильность системы. Из всего объема кредитных договоров для физлиц до 10% имеют пункт о плавающей ставке. То есть банк имеет право повысить ее, если, скажем, резко изменился курс доллара, – сказал Никита Кричевский. – А учитывая сужение доходной базы населения, подорожание жизни, уже через шесть месяцев можно ожидать волну невозвратов кредитов. Причем это касается абсолютно всех кредитов физлицам – и с фиксированной ставкой, и с плавающей, и ипотечных». Эксперт добавил, что по состоянию на начало года в общем кредитном портфеле российских банков 24% приходилось на кредиты физлицам. Таким образом, резкое увеличение невозвратов и задержек может стать для банков фатальным. За примерами далеко ходить не нужно. В США вал невозвратов ипотечных кредитов (который стал причиной глобального кризиса) начался после повышения ставок по кредитам с плавающей ставкой.