Posted 10 мая 2005,, 20:00
Published 10 мая 2005,, 20:00
Modified 8 марта, 09:40
Updated 8 марта, 09:40
Спящие деньги
Приговор, который советник МВФ вынес отечественной банковской системе, суров и нелицеприятен: она «распылена и недостаточно капитализирована», подвержена «высококонцентрированным рискам», а также «уязвима для внешних шоков и потенциальной перемены направления политики правительства». Кроме того, отечественные банки страдают от «неадекватной практики бухгалтерского учета и непрозрачной структуры собственности». «Российская банковская система все еще традиционно рассматривается как одна из самых рискованных в мире. Общая картина довольно мрачная, особенно с точки зрения зарубежных наблюдателей», – бесстрастно констатирует Арно де Вильпуа.
Из положительных тенденций в докладе можно выделить лишь оцененный аналитиком как «выдающийся» рост объемов кредитования. За 2004 год кредитов, выданных предприятиям, стало больше на 47%, гражданам – на 107%. Впрочем, и рост темпов кредитования нельзя назвать чем-то сверхъестественным: по мнению советника МВФ, этот рывок не более чем «механический результат роста с очень низкого исходного уровня». Величина же кредитов в относительном выражении по-прежнему невелика. Кроме того, банки, как и прежде, предпочитают иметь дело с крупными заемщиками: предприятиями нефтяной, газовой и химической промышленности. Эту привычную для наших кредиторов практику международный эксперт трактует с убийственной убедительностью: «Любой сырьевой кризис серьезно ударит по банкам».
Правда, кроме «кредитного бума» г-н де Вильпуа обратил внимание и на тот факт, что, несмотря на прошлогодний летний банковский кризис, депозиты населения все же растут. За прошлый год объем рублевых вкладов увеличился на 45%, а валютных – примерно на 25%. Но и это аналитик объясняет тем, что рост происходит с «очень низкого начального уровня». К тому же то, что россияне доверяют банкам, несопоставимо с тем, что им не доверено: под подушкой у соотечественников находится от 25 до 50 млрд. долларов США и еще 150–200 млрд. они хранят за рубежом.
Как пояснил «Новым Известиям» эксперт Института открытой экономики Алексей Буздалин, есть разные методики подсчета средств, которые находятся на руках у населения. Самый простой –сравнить, сколько валюты ввозится в страну и сколько вывозится. Разницу же сопоставить с объемом средств, хранящихся на депозитах. По мнению эксперта, «найденная» советником МВФ сумма в 50 млрд. долларов, которые россияне хранят дома, выглядит вполне реальной. «Это адекватная реакция населения на уровень рисков в нашей банковской системе», – полагает г-н Буздалин.
По мнению же заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, все существующие способы подсчета «не очень аккуратны». «Ведь непонятно, все ли 50 млрд. долларов «под матрасом» лежат, или все же часть средств приходится на долю серого оборота», – прокомментировал ситуацию «НИ» депутат.
Одним из факторов, которые могут способствовать росту доверия населения к российским банкам, г-н де Вильпуа считает формирование системы страхования вкладов (ССВ). Напомним, что по новому закону государство гарантирует возврат вкладчикам коммерческих банков их депозитов (до 100 тыс. рублей), если банк вошел в ССВ. Если он не сделает этого до 27 сентября 2005 года, то потеряет право работать с частными вкладчиками. Первый этап отбора завершился 27 марта. В систему вошло 826 банков из 1162. По данным Центробанка, застрахованными оказались 98% вкладов.
Впрочем, не все эксперты уверены в магическом воздействии ССВ на настроения граждан. «Те 98% застрахованных вкладов, о которых рапортовал ЦБ, подразумевают лишь отношение количества застрахованных депозитов населения к их общему числу. А если говорить не о процентном, а рублевом выражении, то объем застрахованных вкладов составляет лишь 25% от всех банковских сбережений граждан, – пояснил «НИ» Алексей Буздалин. – Это значит, что оставшиеся 75% вкладчики при возникновении проблем у банков будут стараться забрать оттуда по возможности быстрее, что, очевидно, не спасет кредитные организации от кризиса».
Однако и это не все риски, которые все еще грозят вкладчикам. 27 марта банкам, не вошедшим в ССВ, дали месяц на подачу повторных заявок. Когда этот срок истек, стало известно, что желание пройти повторные проверки изъявили всего 206 банков. Следовательно, почти 103 организации, имеющие лицензии на привлечение денег частных вкладчиков, уже сейчас отказались войти в систему страхования. ЦБ пока официально отказывается печатать их список. Кто-то заявляет о прекращении работы с населением добровольно, но многие продолжают активно привлекать средства физических лиц, обещая фантастические проценты. Не факт, что все эти банки справятся с выплатами по своим вкладам, а это явно не добавит популярности отечественной банковской системе.
Справедливости ради стоит отметить, что банковский депозит в последнее время не такой уж и доходный способ сохранения и преумножения средств. По данным Центра макроэкономических исследований БДО Юникон, в апреле реальная рублевая доходность всех вкладов, независимо от валюты, вновь оказалась в минусе.
В экономике банковскую систему нередко сравнивают с кровеносной системой в организме человека. Пока она поражена тяжелым заболеванием, надеяться на быстрое общее выздоровление не приходится.
КСТАТИ
Социологическое исследование, проведенное компанией NOP World и центром «Аналитика» среди жителей Москвы и Санкт-Петербурга, показало, что держать деньги дома предпочитают 50% москвичей и 43% питерцев. Каждый третий опрошенный объясняет это недоверием к банкам. При этом 27% граждан полагают, что их накопления не настолько крупные, чтобы нести их в банк. Около 6% респондентов копят деньги на отдых, 14% – на покупку бытовой техники, 27% – на непредвиденные расходы, а 20% – «просто так», без определенной цели. При этом 75% населения опасаются квартирных воров, но отказываться от хранения денег дома в ближайшее время не намерены.