Деньги по умолчанию

В начале месяца Сбербанк ввел комиссии при приеме платежей у населения за электричество в своих отделениях в Санкт-Петербурге. По новым правилам, если платишь до 1 тыс. руб., комиссия составляет 30 руб., свыше – 3% от суммы, но не более 2 тыс. Перенос комиссии на плечи плательщиков в банке объясняют отказом поставщика «Петроэлектросбыт» оплачивать эту услугу. На очереди москвичи – еще перед новым годом они получили уведомления на коммунальных «платежках» о скором начале взимания комиссии. А дети, несущие в самый большой банк страны монеты из своих копилок для обмена на купюры, уже несколько месяцев выслушивают от сотрудников лекции о том, что такое «комиссия» и что берется она за электроэнергию, которую потребляет машина, пакующая монетки, и оплату работы сотрудника, который их пересчитывает. Оказывается, банк еще до нового года решил взимать 3% от суммы, но минимум 50 руб. за эту «операцию». «К сожалению, наше законодательство устроено так, что за текущие операции банки вольны брать оплату на свое усмотрение. Хотя клиенты Сбербанка в массе из незащищенных слоев населения, – констатирует директор Института социальной политики Сергей Смирнов. – Но банкиры руководствуются экономическими интересами, а не моралью. Тут не поспоришь».

Примерно через месяц вступят в силу поправки в закон «О банках и банковской деятельности». Они запретят в будущем увеличивать размер и изменять порядок определения ставок в отношениях с заемщиками, увеличивать или устанавливать новое комиссионное вознаграждение за уже оформленные кредиты. Поясним, о чем идет речь. В мире используется практика либо фиксированного процента (FR) , либо «плавающего» (ARM), отечественные же банки для удобства отъема денег у заемщиков придумали собственную схему кредитования – «изменяемый фиксированный процент». Это означает, что банк в одностороннем порядке может поднять ранее установленные в договоре проценты по кредиту. Если заемщик отказывается от такого поворота событий, то банк в течение сжатого времени (как правило, 30 дней) требует досрочно погасить кредит. И если за диван или телевизор таким образом еще можно рассчитаться перед кредитором, то за ипотеку – заведомо нет.

Новый закон убережет новых заемщиков от подобных ситуаций. А как быть тем, кто уже «сидит на крючке» и платит банку за перекладывание его же денег из одного кармана в другой? В Обществе защиты прав потребителей (ОЗПП) «Общественный контроль» как раз лежит обращение такого заемщика, который за девять месяцев уплатил некоему АКБ по кредиту в 15 тыс. долларов 43 180 руб. за «сопровождение и обслуживание» его счета. Юрист ОЗПП Дмитрий Лесняк уверен: «Закон в этом случае полностью на стороне заемщика. Если вы платите по кредиту какие-то дополнительные платежи, кроме процентов, вам не нужно ждать новых законов. Самостоятельно или с помощью юристов составляйте претензию банку, а копии рассылайте в Роспотребнадзор и ЦБ».

При этом важно помнить, что банк может в любой момент потребовать у «строптивого» заемщика досрочно погасить кредит (или вовсе его не выдать), предупреждает г-н Лисняк. Он советует заводить разговор о навязанных услугах именно в момент последнего платежа. А Олег Зайцев, старший юрист адвокатской компании «Крикунов и партнеры», считает, что «обратиться можно в любое время». «Существует постановление Президиума Высшего арбитражного суда, которое определяет недопустимость навязывания дополнительных платных услуг и расценивает действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета как нарушение ст. 16 закона о защите прав потребителя и образует состав административного правонарушения», – поясняет правовед.

Но банки не ограничиваются перечисленными способами заработка. Они любят брать «процент за оформление кредитного дела или комиссию за предоставление кредита». «Это разовый платеж, который может составлять до 500 долларов США, – сообщил г-н Лесняк. – Некоторые банки берут еще и процент за открытие кредитного счета или за внесение на него средств». К дополнительным платежам также можно отнести штрафы и дневные проценты и за просрочку кредита, и за досрочное погашение займа. Отдельная строка расходов – страховые платежи. Изначально страховка практиковалась при ипотеке и автокредитовании, сегодня ее предлагают повсеместно. Она, как и комиссия за обслуживание, может взиматься раз в год или ежемесячно. По закону от уплаты страховки можно попытаться отказаться, но предусмотреть это необходимо на этапе составления кредитного договора. Правда, есть одна деталь: при этом есть риск вообще остаться без кредита…

Если банки навязывают услуги, без которых невозможен кредит или платеж, то провайдеры Интернета и ТВ «балуют» скрытыми платежами. Чаще всего это дополнительная плата за использование определенных услуг. Как правило, соответствующие пункты вынесены в приложения к договорам или напечатаны мелким шрифтом в самом конце страницы. Многие не утруждают себя подробным изучением документов, за что, в конце концов, и расплачиваются. Зачастую люди «попадают» на трафик. К примеру, бесплатным трафик считается только до определенного лимита. Если же он переходит этот предел, то за каждый мегабайт придется платить дополнительно. Кроме того, часто отдельную плату требуют за использование тех или иных технологий. Причем многие допускают ошибку, считая, что раз они не используют в данный момент, например, PHP (Perl) и MySQL, то их это не касается. Когда наступает время усовершенствовать свой сайт и сделать его более динамичным, вдруг оказывается, что за это придется платить дополнительно.

Другой пример: клиенту, как правило, летом подключают к обычному пакету новые телеканалы в демонстрационной версии. А потом по умолчанию включают их стоимость в абонентскую плату. Вернувшись после каникул, люди обнаруживают, что их платежи заметно увеличились, и просят, чтобы им отключили «лишние» каналы. А провайдер с этим не спешит – у него в договоре мелким шрифтом записано, что «отключенной услуга считается с момента визита его представителя». Представителя некоторые ждут по полгода, а денежки тем временем капают.

У защитников прав потребителей подобных примеров десятки. То продавец начинает массово «впаривать» дополнительный платный сервис (при наличии бесплатной гарантии), то мелкие авиаперевозчики привлекают дешевыми (по 300 руб.) билетами в Анапу. А потом оказывается, что три сотни – это «голый» тариф, который пассажиру вернут в случае отказа от полета. А топливный, аэропортовый и прочие сборы, которые могут в разы превышать сам тариф, «прикарманят». В странах ЕС, кстати, это делать запрещено, а у нас пока еще можно.

Не брезгают мелкими хитростями некоторые операторы связи. Один из них, например, имеет тарифы, к которым можно подключиться только при условии приобретении его же эксклюзивного оборудования. Причем оборудование это на сумму 4–5 тыс. руб. обмену и возврату не подлежит. Однако верх провайдерской хитрости демонстрируют радисты. Чтобы отказаться от платы за радиоточку – 34 руб., нужно лично написать заявление в ФГУП «Радиосеть», предоставить справку из ЕРЦ об отсутствии долгов по ЖКХ и оплатить 60 руб. То есть деньги берут не только за услугу (плата за «точку» включена в список основных коммунальных платежей по умолчанию), но и за отказ от нее. Между тем, как уверяет юрист Дмитрий Лесняк, по закону «О защите прав потребителей», «абонент не обязан оплачивать услуги, на оказание которых он не давал согласия».

Некоторые эксперты советуют провести инвентаризацию услуг, которые мы получаем, чтобы выявить навязанные и отказаться от них, как это позволяет закон. А вот председатель Союза потребителей РФ Петр Шелищ убежден: защищать граждан от структур, желающих незаконно присвоить их деньги, – дело государства. «Но вместо этого власти сейчас потихоньку ликвидируют надзор на потребительском рынке, развязывая руки непорядочным компаниям. А порядочным остается либо смерть, либо переход в отряд первых», – сетует эксперт.