Долговая утилизация

Банки считают безнадежными те долги, которые не могут быть проданы другим кредитным организациям или коллекторам. Как правило, такие долги нельзя погасить либо потому, что у заемщика просто нет средств и имущества на возмещение долга, либо когда кредитор скрывается и банк просто не может установить его местонахождение.

Всего в минувшем году банки списали около 200 млрд. рублей плохих долгов. Наибольший объем списаний пришелся на банки с госучастием – Сбербанк избавился от долгов на 70 млрд. рублей, а ВТБ – на 35,4 млрд. рублей. В кризисный 2009 год таких долгов было списано банками почти в шесть раз меньше – 35,6 млрд. рублей. Правда, ранее банки могли не списывать долг, а оставить его на своем балансе. Но с 1 марта 2013 года в соответствии с требованиями ЦБ кредитные организации должны списывать просроченную задолженность сроком более 360 дней. Именно введением этой нормы сами банки и объясняют рекордный рост вынужденных списаний.

Вместе с тем специалисты отмечают, что необеспеченное потребительское кредитование в 2012 и 2013 годах росло на 39,4% и 28,7% в год соответственно. Только за прошлый год россияне получили кредитов на 2 трлн. рублей. При этом безопасным для устойчивости экономической системы, по мнению ЦБ, является показатель максимум в 20–25% за полтора-два года.

«Хотелось бы верить, что эта проблема сейчас находится под контролем у ЦБ. Весь прошлый год регулятор принимал меры для ограничения выдачи банками необеспеченных потребительских кредитов, – сказал «НИ» старший научный сотрудник сектора международных экономических организаций Российского института стратегических исследований Николай Трошин. – Потому что сейчас, когда наша экономика находится в стагнации, обслуживание населением взятых кредитов выглядит сомнительно».

Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков подчеркивает, что в ситуации с ростом списаний нет ничего удивительного. «Кризис потребительского кредитования начался еще в прошлом году. И из-за необдуманной импульсивности населения, которое брало кредиты в надежде на экономический рост, и из-за агрессивной политики банков по предложению этих кредитов», – заявил «НИ» эксперт. Корреспондент «НИ» даже лично столкнулась с примером такого агрессивного маркетинга, когда один из госбанков без какого-либо предварительного запроса одобрил кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей и по эсэмэс настойчиво предлагал ее забрать в отделении.

В результате совокупного эффекта от проведения такой политики и восприимчивости потребителей к ней общий объем просроченной задолженности по кредитам физлиц на 1 января 2014 года составил уже 439,5 млрд. рублей, увеличившись за год на 40,6%. По сути, банковский сектор пожинает плоды своей агрессивной кредитной политики. Сейчас уже заметно снижение прироста потребительского кредитования, а самые агрессивные игроки поумерили пыл, считает Николай Трошин.

По разным оценкам, в настоящий момент до 2 млн. россиян не могут рассчитаться по набранным кредитам. Поэтому к концу года объем безнадежных долгов имеет все шансы вырасти еще больше. В связи с этим многие кредитные организации стремятся продать плохие долги прежде, чем будут вынуждены их списать. В 2013 году коллекторским агентствам было передано просроченных кредитов на рекордную сумму 185 млрд. рублей (против 160 млрд. рублей в 2012 году), и 78% из них пришлось как раз на потребительские ссуды.

Выходом для россиян мог бы стать закон о банкротстве физических лиц, который уже давно прошел в Госдуме первое чтение. Правда, после этого он, что называется, «заглох», и второе чтение неоднократно переносилось. Этот механизм защиты заемщиков эффективно работает во всем мире, но в России, как отмечают эксперты, сложности с его принятием связаны с жестким банковским лобби, которому он совершенно невыгоден. Ведь в случае принятия закона объем долгов, которые они будут вынуждены «прощать», может вырасти еще больше.

Хотя Василий Солодков говорит, что это не самая фундаментальная проблема банковской системы. «Сложившаяся неопределенность из-за кризиса в Крыму сейчас гораздо серьезнее угрожает российским банкам, – говорит он. – К тому же регулятор высказал идею взимать налог с доходов по банковским вкладам, превышающим инфляцию». С учетом того что такие вклады предлагают в основном частные коммерческие банки, то реализация этой инициативы может поставить крест на банковской системе в стране, считает эксперт.