Себе дороже

На предложение банка открыть кредитку положительно отреагировали бы всего 15% населения, при этом лишь у 7% она уже есть. Поясним, что речь идет не о дебетовках, на которые человек деньги кладет сам, а о картах, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита. Чаще всего люди, «идя в отказ», говорят, что у них просто нет потребности в заемных деньгах (треть опрошенных). Вторая по значимости причина слишком высокие процентные ставки (17%). Еще 11% не берут кредиты в принципе. А 9% признали, что им просто нечем возмещать долг. Недоверие к банкам в целом удерживает от оформления кредитной карты еще 8% россиян. Среди прочих сдерживающих факторов люди упоминают возраст и состояние здоровья, неумение применять «пластик» на практике, негативный опыт пользования этой банковской услугой в прошлом. А 18% вообще не смогли объяснить причину отказа от кредитки – не хотят, и все.

Тем не менее рынок кредиток в стране растет стремительно. Если в 2003 году их на руках у наших граждан было 200 тыс., то в 2010-м, по экспертным оценкам, – уже около 9 млн. Конечно, в кризис большинству россиян было не до кредитов, но когда его острая фаза миновала, люди опять потянулись к заемным деньгам. Правда, многие аналитики, исследующие этот рынок, отмечают, что многие наши потребители просто не видят разницы между кредитной и дебетовой картой и называют любой пластик «кредиткой». Так что уровень финансовой грамотности населения может и искажать статистику.

Тем не менее, отмечают специалисты, россияне пользовались бы этой банковской услугой гораздо охотнее, если бы условия предоставления денег взаймы были более щадящими. Средняя процентная ставка по рублевым кредитным картам сейчас составляет 20–26% годовых. Она может быть и пониже, но не для всех. «Нужно, чтобы в банке, где вы собираетесь оформлять кредитку, уже была ваша зарплатная карта, – рассказал «НИ» финансовый аналитик Кирилл Бушуев. – В таком случае вы можете получить ставку даже в 15%. Все дело в том, что у банка уже есть ваша история, плюс за вас может поручиться работодатель. А если вы пришли с улицы, то получите максимальный процент». Кроме того, многие граждане опасаются скрытых комиссий. «У каждого банка есть свои лазейки, – отметил г-н Бушуев. – Допустим, есть свободный период до 60 дней, когда человек практически бесплатно может пользоваться деньгами. Но банк должен брать что-то взамен. Многим, кто пользуется такими картами, они нужны не для того, чтобы где-то рассчитаться (в этом случае в течение льготного периода нет комиссии), а чтобы снять наличность на срочные нужды. И здесь придется платить приличную дополнительную комиссию в 9–12%».

Некоторых потенциальных пользователей карт раздражает и крайне агрессивная борьба банков за клиентов. Например, сотрудники кредитных организаций дежурят в столичных аэропортах и раздают карты до 100 тыс. руб. просто так. Другие рассылают кредитки по почтовым ящикам. Однако многие воспринимают это как навязываемую им услугу, выгодную только банкам, и отвечают недоверием. «В какой-то степени здесь играет роль фактор субъективного неприятия банковских услуг, – объяснила «НИ» такую реакцию финансовый аналитик Екатерина Андреянова. – В этой ситуации банкам было бы полезно попытаться диверсифицировать свои предложения кредитных услуг, чтобы люди имели возможность выбирать. Кому-то, может быть, карта нужна для того, чтобы снимать с нее небольшие суммы, буквально по нескольку тысяч рублей. Понятно, что ставка по такому кредиту может быть выше в силу того, что суммы, которые придется отдавать незначительны, при этом ставка за обслуживание самой карты, напротив, должна быть ниже».